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近日，銀保監(jiān)會就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項目融資業(yè)務管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱《三個辦法一個規(guī)定》）向社會公開征求意見。對貸款新規(guī)進行修訂，目的在于進一步促進銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經(jīng)濟。

據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，此次修訂重點以提升服務實體經(jīng)濟質效為出發(fā)點，以有效防控金融風險為關鍵點，研究解決市場反映較為迫切的有關問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化，積極調整政策的適用性、有效性。同時，注重科學把握政策調整節(jié)奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風險之間的平衡。

毋庸置疑，“三個辦法一個規(guī)定”即貸款新規(guī)執(zhí)行10余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了積極作用。但隨著近年來我國經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務實體經(jīng)濟提出了新的要求，貸款新規(guī)中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，另外，還存在規(guī)定不夠詳細、銀行機構日常操作執(zhí)行難、監(jiān)管檢查定性難等諸多問題，需要根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際進行更新調整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，滿足個人合理信貸需求。

與之前相比，此次修訂后的貸款新規(guī)更符合銀行信貸業(yè)務和經(jīng)濟社會發(fā)展實際，有利于服務實體經(jīng)濟，有利于防控金融風險。

一是完善了貸款期限內容。修訂后的貸款新規(guī)對各類貸款的期限以及展期期限作出明確規(guī)定，彌補了原有規(guī)定的不足。如，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年。確需辦理期限超過10年貸款的，應由貸款人總行負責審批。在貸款展期規(guī)定方面明確，期限1年以內的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過1年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半且最長不得超過5年?！秱€人貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，個人貸款的期限應符合國家相關規(guī)定。用于個人消費的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過10年。如此規(guī)定，有助于銀行機構根據(jù)借款人實際情況合理確定各類貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營和消費需求。

二是對受托支付進行優(yōu)化，更利于服務實體經(jīng)濟。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的，應采用受托支付方式，同時對受托支付的具體時限作出明確規(guī)定，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至10日內。對于流動資金貸款，現(xiàn)行辦法“支付對象明確且單筆支付金額較大”的規(guī)定比較籠統(tǒng)，不同地區(qū)和不同銀行機構掌握標準不一，是否存在違規(guī)問題，監(jiān)管也難以準確定性。而此次規(guī)定得非常清晰，支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應采用受托支付方式。另外，在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。此舉有利于提高貸款支付效率，更好地服務實體經(jīng)濟。

三是有利于提高貸款審批效率，強化貸后管理。比如，《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現(xiàn)場調查手段可有效核實相關信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場調查。不僅提高了小微企業(yè)貸款審批效率，也大大降低了審貸成本，對支持小微企業(yè)發(fā)展大有好處。在貸款用途和貸后管理上明確，流動資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投資；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。在貸后管理上，要求貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控，等等。如此明確規(guī)定，對借款人形成更強有力的約束，也對銀行貸款管理提出更加嚴格要求。

總體看，貸款新規(guī)的修訂，遵循問題導向、與時俱進、風險為本的原則，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，彌補了貸款期限等存在的制度空缺，有助于銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，體現(xiàn)了金融服務實體經(jīng)濟宗旨。

值得關注的是，貸款新規(guī)對銀行機構在貸款審批及管理上提出新要求，監(jiān)管部門要強化監(jiān)管，確保各項要求落實到位。對于銀行機構來說，要注重科學把握政策調整節(jié)奏，強化風險控制機制，堅持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風險之間的平衡。同時，將科技手段應用于貸款從受理審批到貸后管理全流程之中，積極開展金融創(chuàng)新，提高貸款審批效率，努力降低審貸成本，切實服務好實體經(jīng)濟。

（作者單位：承德銀保監(jiān)分局）