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近期，個(gè)人住房“申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸”需求旺盛，社會(huì)上一些不法中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人趁機(jī)冒充銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員，以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換個(gè)人住房按揭貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“房貸”），甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

廣西銀保監(jiān)局近日發(fā)布消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大金融消費(fèi)者，要擦亮眼睛，理性看待提前還貸，認(rèn)清可能隱藏的五大風(fēng)險(xiǎn)，勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”導(dǎo)致合法權(quán)益受損。

一是貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)上的“轉(zhuǎn)貸降息”操作模式，主要為使用中介機(jī)構(gòu)提供的過(guò)橋資金結(jié)清房貸，再申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸、信用貸等歸還過(guò)橋資金。如消費(fèi)者未按貸款合同約定用途，將原本用于經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的貸款用于償還房貸，可能被提前收回貸款，并需承擔(dān)違約責(zé)任；若貸款不能準(zhǔn)時(shí)償還，還會(huì)被罰息，且影響個(gè)人征信。

二是高額收費(fèi)陷阱?！百J款中介”以所謂的“優(yōu)惠貸”“無(wú)抵押貸”“當(dāng)天貸當(dāng)天放款”等虛假服務(wù)宣傳，誘騙消費(fèi)者從各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款或以民間借貸方式提供過(guò)橋資金，產(chǎn)生墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等高額費(fèi)用，實(shí)際綜合成本可能超過(guò)銀行房貸利率，個(gè)別不法分子甚至騙走消費(fèi)者的貸款。

三是違規(guī)騙貸風(fēng)險(xiǎn)。“貸款中介”通常以“低手續(xù)費(fèi)”“有關(guān)系能百分百獲得貸款”等幌子誘騙消費(fèi)者委托其辦理貸款，再通過(guò)偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款。這些違規(guī)操作涉嫌騙取銀行貸款，情節(jié)嚴(yán)重的將承擔(dān)刑事責(zé)任。

四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。提前還款需要短期內(nèi)籌措較大一筆資金支出，一定程度上影響和擾亂了消費(fèi)者個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)安排。此外，經(jīng)營(yíng)性貸款和消費(fèi)貸款屬于短期貸款，期限一般為1-3年，利率浮動(dòng)大，貸款成本不確定性增加，而且需要滿期后辦理續(xù)貸手續(xù)。如若消費(fèi)者續(xù)貸審批不通過(guò)，不僅會(huì)額外籌措資金結(jié)清貸款，造成資金鏈斷裂，還會(huì)產(chǎn)生逾期還款不良征信記錄，影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)的申辦，甚至可能引發(fā)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的財(cái)務(wù)困境和其他債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

五是個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)。部分中介機(jī)構(gòu)為謀取非法利益，在消費(fèi)者不知情的情況下，將辦理業(yè)務(wù)中獲知的客戶重要信息泄露給他人，或者出售客戶信息謀取非法利益，嚴(yán)重影響個(gè)人信息安全。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，廣西銀保監(jiān)局提示廣大金融消費(fèi)者，如有提前還款需求，應(yīng)算好“三筆賬”。

一是算好經(jīng)濟(jì)賬。消費(fèi)者可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式，結(jié)合已還款期限和個(gè)人還貸能力綜合判斷，理性選擇是否提前還貸。在自有資金充足，且短期內(nèi)沒(méi)有投資或較大采購(gòu)需求的情形下，可以通過(guò)提前還貸、將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款等方式降低利息負(fù)擔(dān)；若現(xiàn)有貸款系公積金貸款或者利率顯著較低的房貸，應(yīng)綜合衡量與投資理財(cái)收益率之間的關(guān)系。

二是算好合同賬。消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀與金融機(jī)構(gòu)簽訂的房貸合同中關(guān)于提前還款的相關(guān)約定，重點(diǎn)關(guān)注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。建議提前還貸前先與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，確認(rèn)辦理的流程和所需資料。

三是算好法律賬。廣大消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)遵守國(guó)家政策法規(guī)，切勿輕信虛假服務(wù)宣傳，通過(guò)違規(guī)操作騙取銀行貸款。要踐行“合約精神”，依法合規(guī)辦理借貸、還貸業(yè)務(wù)，共同維護(hù)良好的社會(huì)金融秩序。