為了推廣消費(fèi)貸款，各銀行在利率方面已經(jīng)“卷”到新低，背后是國(guó)內(nèi)消費(fèi)弱復(fù)蘇的疲態(tài)。專(zhuān)家分析認(rèn)為，直播貸款的方式值得探索，但應(yīng)將其納入合規(guī)和消保體系內(nèi)進(jìn)行規(guī)范。

“倒計(jì)時(shí)上鏈接，手慢無(wú)！”這樣的口號(hào)竟然會(huì)出現(xiàn)在銀行的直播間里，而銷(xiāo)售的產(chǎn)品更是令人意想不到，居然是貸款。

(資料圖)

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，原銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局近日向銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況調(diào)研的通知》，調(diào)研內(nèi)容主要關(guān)注銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況。目前銀行直播間有關(guān)貸款產(chǎn)品、利率等話題已然“啞火”，金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)邊界又一次引起廣泛關(guān)注。

多種渠道獲客

“新客首期利息5折券”“點(diǎn)擊下方卡片，最高漲額至300萬(wàn)元”“新人專(zhuān)享限時(shí)年化利率4.8%”……在抖音、微信等短視頻直播平臺(tái)上，銀行直播間如火如荼地推出貸款折扣或限時(shí)優(yōu)惠。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)商銀行、微眾銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)都“試水”過(guò)貸款營(yíng)銷(xiāo)直播。

直播試水中成績(jī)最亮眼的當(dāng)屬寧波銀行，該行自今年5月中旬，在某平臺(tái)直播間開(kāi)始使用“最高額度20萬(wàn)”“固定年化利率3.6%”等廣告語(yǔ)，“寧來(lái)花”賬號(hào)已擁有94.8萬(wàn)粉絲，開(kāi)設(shè)了6個(gè)粉絲群；網(wǎng)商銀行也通過(guò)高頻率的直播吸引到超過(guò)390萬(wàn)粉絲，該行直播賬號(hào)從今年3月開(kāi)始直播。到了6月底，各家銀行陸續(xù)暫停這種貸款推銷(xiāo)方式。

除了貸款以外，信用卡中心也在利用直播吸引用戶開(kāi)卡。“直播間新戶立返19元！”中信銀行信用卡中心在直播間打出宣傳口號(hào)，即使在工作日的午間直播，也有近700多的在線觀看人數(shù)。在線人數(shù)達(dá)到800，主播還會(huì)送福袋。

為何“高大上”的銀行也選擇直播“貸”貨？一位銀行內(nèi)部人士對(duì)記者表示，直播給客戶提供價(jià)值內(nèi)容的同時(shí)，也為銀行拓展生態(tài)合作帶來(lái)契機(jī)，主播實(shí)時(shí)向觀眾展示相關(guān)產(chǎn)品，觀眾在播放頁(yè)直接點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)化路徑短、效率高，因此不少銀行都直播試水。

但是對(duì)于貸款類(lèi)的產(chǎn)品而言，直播轉(zhuǎn)化率并不高。業(yè)內(nèi)人士表示，直播各類(lèi)優(yōu)惠噱頭引流客戶，但通過(guò)資質(zhì)審核的比較少，實(shí)際對(duì)銀行業(yè)務(wù)端的影響并不大。

“但可以說(shuō)有一些引流作用，一些感興趣的客戶致電或者私信來(lái)了解?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。

金融圈“內(nèi)卷”

銀行直播如火如荼背后，是機(jī)構(gòu)發(fā)力沖刺年中貸款指標(biāo)以及降低成本導(dǎo)致的“內(nèi)卷”。博通咨詢金融行業(yè)資深研究員王蓬博認(rèn)為：“貸款直播可以視為獲取客戶或者說(shuō)獲取流量的一種手段，主要還是想降低成本?！?/p>

隨著6月20日LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的下調(diào)，部分銀行的貸款利率也隨之降低，比如工行北京市分行微信公眾號(hào)6月25日發(fā)布的信息顯示，即日起至9月30日，工行個(gè)人信用貸款“工銀融e借”年化利率低至3.55%。據(jù)介紹，至9月30日，該產(chǎn)品1年期年化利率低至3.55%，2-3年期年化利率低至3.6%，4-5年期年化利率低至4.08%，貸款期限最長(zhǎng)5年。

此前，為了推廣消費(fèi)貸款，各銀行在利率方面已經(jīng)“卷”到新低，背后是國(guó)內(nèi)消費(fèi)弱復(fù)蘇的疲態(tài)。

“近兩年，受復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)也受到一定影響。今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)和內(nèi)需穩(wěn)步復(fù)蘇，機(jī)構(gòu)積極發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈?！睂?duì)于銀行消費(fèi)貸利率限時(shí)優(yōu)惠等活動(dòng)，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，一方面，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。另一方面，近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移。

監(jiān)管介入調(diào)查

而直播間推銷(xiāo)貸款被業(yè)內(nèi)視作消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)進(jìn)一步的“內(nèi)卷”，其在風(fēng)險(xiǎn)層面是否突破了金融產(chǎn)品獲客的邊界？為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入，進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查。

據(jù)金融機(jī)構(gòu)透露，目前短視頻平臺(tái)“暫時(shí)不讓直播了”。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下屬風(fēng)險(xiǎn)處置局近日向部分銀行下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況調(diào)研的通知》，擬調(diào)研銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷(xiāo)售情況和過(guò)往的投訴糾紛。據(jù)了解，此次調(diào)研僅針對(duì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直播方式開(kāi)展產(chǎn)品推介、在線銷(xiāo)售的情形，不含品牌推廣、慶典論壇直播等行為。

“直播貸款的方式值得探索，但應(yīng)將其納入合規(guī)和消保體系內(nèi)進(jìn)行規(guī)范。在直播中如果存在不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)、夸大宣傳的問(wèn)題，容易侵犯金融消費(fèi)者的知情權(quán)，引發(fā)非理性借貸等問(wèn)題。而對(duì)于地方法人銀行來(lái)說(shuō)，如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品直播，是否屬于全國(guó)展業(yè)也是一個(gè)問(wèn)題?！惫谲孀稍儎?chuàng)始人、資深金融監(jiān)管政策專(zhuān)家周毅欽表示。