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信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行整治效果開始顯現(xiàn)。

近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至四季度末，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比下降1.20%，同比下降 0.28%。相較三季度降低900萬張。<？XML:NAMESPACE PREFIX = "O" />

本次報告中，信用卡發(fā)行量出現(xiàn)罕見的降幅，其實并非偶然。2022年7月，信用卡新規(guī)發(fā)布，新規(guī)涉及清理睡眠卡、授信額度上限、資金風險管控等多項內容。 要求銀行將睡眠卡比例控制在20%以內，設置單一客戶總授信額度上限，加強銀行風險管控，規(guī)范信用卡資金用途等。

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信用卡增速放緩

值得注意的是，此前我國信用卡發(fā)卡量就有所降緩。在各大銀行發(fā)布的2022年上半年發(fā)布的數(shù)據(jù)中，信用卡的增長速度已明顯有放緩的趨勢。

從全國范圍來看，2022年三季度末的報告中，全國信用卡和借貸合一卡8.07億張，環(huán)比增長0.08%。2022年第二季度顯示，信用卡和借貸合一卡環(huán)比增長0.57%。

2022年以來，銀行發(fā)卡量的放緩，一方面是由于發(fā)卡量基數(shù)巨大，人均持卡量已到達瓶頸，另一方面是受到行業(yè)監(jiān)管收縮的影響。

2022年以前，銀行信用卡業(yè)務經(jīng)歷快速發(fā)展，給人們帶來日常便利的同時，出現(xiàn)了重復發(fā)卡、睡眠卡、風控不足等多種問題。為此2022年7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱新規(guī)）要求， 信用卡業(yè)務需在6個月內完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造工作，在2年過渡期內完成整改。

2022年第四季度報告中，信用卡數(shù)量大幅度降低，與新規(guī)的發(fā)布和銀行系統(tǒng)的調整升級，不無關系。

「支付百科」分析，新規(guī)發(fā)布后，多家銀行開始從“開源節(jié)流”兩方面梳理信用卡業(yè)務。一方面銀行加大了對，睡眠卡、過量持卡、信用卡資金挪用等問題卡片的清理力度，另一方面銀行信用卡業(yè)務，加強審核管控，風控管理，開始從跑馬圈地的野蠻生長到保質量可持續(xù)的深耕細作發(fā)展方式轉變。

中國銀行(行情601988,診股)協(xié)會2021年發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 有近4億的信用卡6個月內沒有使用記錄。 大量出現(xiàn)的睡眠卡，增加了銀行的運營成本，同時容易衍生電信詐騙、洗錢等不法行為，如此大規(guī)模的閑置不可避免的為銀行帶來了金融風險。近期銀行對個人“睡眠賬戶”的清理全面提速，多家銀行發(fā)布公告清理睡眠賬戶和超量持有賬戶。

業(yè)內人士表示，持卡人如此大規(guī)模的集體銷卡概率不大。信用卡單季下降900萬張，或與銀行在去年四季度開始清理睡眠卡關系較大。

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銀行信用卡業(yè)務合規(guī)發(fā)展

近幾年，銀行信用卡業(yè)務不但面臨投訴量居高不下的狀況，還面臨客戶還款能力下降和還款意愿弱的問題，持卡人超前消費導致逾期嚴重的問題。 全面提升信用卡服務水平刻不容緩，信用卡新規(guī)無疑讓行業(yè)朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。

新規(guī)要求商業(yè)銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域。同時，新規(guī)要求銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)采取有效措施，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險，對單一客戶設置本機構發(fā)卡數(shù)量上限。在此要求下，銀行進一步規(guī)范信用卡消費領域，和持卡人持卡數(shù)量上限。

新規(guī)發(fā)布后，多家銀行均發(fā)布公告響應新規(guī)，整頓資金挪用問題。目前大多數(shù)銀行規(guī)定信用卡 不可用于投資、房地產(chǎn)、煙草等領域 ，持卡上限為五張。違反相關規(guī)定同樣會遭到銷卡。此番操作，有效得避免了持卡人利用信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡、使用信用卡購房、投資等違規(guī)操作。

對于持卡人而言，違規(guī)操作 會使持卡人產(chǎn)生逾期的風險大大提高，一旦資金鏈斷裂，就不得不東墻補西墻。 對于銀行而言，違規(guī)操作會讓信用卡的風險逐步增加，偏離了其刺激正常消費的屬性。本次第四季度信用卡數(shù)量出現(xiàn)降幅，也與銀行注銷資金挪用卡有關。

如今我國信用卡市場已逐漸成熟穩(wěn)固，銀行信用卡業(yè)務也由過去的 " 跑馬圈地 " 進入精耕細作時代，銀行此前不顧后果野蠻生長的發(fā)展模式已不再適應。

一方面銀行需要在政策監(jiān)管下，規(guī)范經(jīng)營，合理清除不合規(guī)信用卡；另一方面，不能僅僅是清除，切實考核持卡人經(jīng)濟狀況，推出不同種類，具有差異化的產(chǎn)品。使信用卡切實推動經(jīng)濟發(fā)展，從根本上提升持卡人刷卡意愿。

「支付百科」認為，目前信用卡數(shù)量下降，將會持續(xù)很長一段時間。 隨著信用卡總數(shù)量的下降，信用卡行業(yè)的競爭將會越演越烈，場景化經(jīng)營正在逐步成為行業(yè)新趨勢。近期，多家銀行發(fā)布的綠色低碳信用卡、“她”經(jīng)濟信用卡、車主卡，等不同場景的信用卡，正是銀行開拓新賽道，差異化經(jīng)營的重要嘗試。