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“2023年將是個人養(yǎng)老金發(fā)展很關鍵的一年?！比涨埃肮矂?chuàng)·共建·共享——個人養(yǎng)老金生態(tài)可持續(xù)發(fā)展峰會”舉辦，中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用在論壇上代表主辦方發(fā)言。

首月開門紅

2022年11月25日，人力資源和社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州等36個先行城市或地區(qū)落地，個人養(yǎng)老金時代的序幕正式拉開。

人力資源和社會保障部信息中心主任宋京燕介紹，2022年11月25日，個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺正式上線運行，制度啟動實施當日個人養(yǎng)老金開戶人數110萬人，12月6日突破1000萬人，滿月開戶超過1700萬人。

宋京燕表示，個人養(yǎng)老金信息平臺以賬戶制為核心，以“一體兩翼”為總體架構，各參與方通過與個人養(yǎng)老金信息平臺關聯(lián)和集成，實現信息實時核驗和批量報送，形成業(yè)務閉環(huán)，支持個人養(yǎng)老金制度運行?！耙惑w”是個人養(yǎng)老金信息平臺，這是支撐個人養(yǎng)老金業(yè)務運行的核心，在人力資源和社會保障部信息中心集中部署運行。平臺包括3個部分——服務前臺、信息后臺和關聯(lián)系統(tǒng)。 “兩翼”分別是商業(yè)銀行和三大行業(yè)金融平臺。前者作為個人養(yǎng)老金資金賬戶行，支持個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立、繳費、轉移、支取等賬戶操作業(yè)務。后者支持公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行理財三類個人養(yǎng)老金產品的交易業(yè)務。

從資金賬戶的業(yè)務來看，截至個人養(yǎng)老金滿月當天，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的23家商業(yè)銀行中，17家銀行已與個人養(yǎng)老金信息平臺完成對接，并開通資金賬戶業(yè)務；5家銀行正在開展系統(tǒng)對接工作。從儲蓄產品交易看，11家銀行已與個人養(yǎng)老金信息平臺完成儲蓄存款產品的交易對接，共推出500多只儲蓄存款類個人養(yǎng)老金產品，還有3家銀行正在對接?；鹦袠I(yè)平臺、銀保行業(yè)平臺與個人養(yǎng)老金信息平臺完成對接并上線運行，支持129只公募基金、7款商業(yè)養(yǎng)老保險產品的交易。理財行業(yè)平臺也已與個人養(yǎng)老金信息平臺完成技術對接，7家理財子公司結合真實業(yè)務開展灰度測試工作。

董克用認為，從制度架構上看，每個個人養(yǎng)老金參與者都有兩個賬戶，一個是個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺，一個是商業(yè)銀行負責的資金賬戶。個人養(yǎng)老金賬戶的建立為完善我國養(yǎng)老金制度打下了良好基礎。實施一個月的數據表明，個人養(yǎng)老金制度已經實現了開門紅。

這是一場持久戰(zhàn)

董克用同時表示，開門紅雖然很好，但個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展不是速決戰(zhàn)，而是持久戰(zhàn)。他認為，對于個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展而言，2023年將是關鍵的一年。他呼吁政府、機構、個人共同努力，關心個人養(yǎng)老金制度的發(fā)展，因為這是我國積極應對人口老齡化一個重要的戰(zhàn)略舉措。

東方證券(行情600958,診股)股份有限公司副總裁徐海寧也表示，個人養(yǎng)老金制度參與方要堅持長期化?！皞€人養(yǎng)老金的金融服務工作圍繞著個人金融資產投資的全生命周期，這是一項長期的系統(tǒng)性工作，金融服務機構要拿出更多耐心、細心、恒心以及更高專業(yè)化程度，堅持日拱一卒做好這項工作?！毙旌幷J為，做好個人養(yǎng)老金的服務工作，切忌短視、短期化，切忌急功近利。

中國社會保險學會會長、人力資源和社會保障部原副部長胡曉義表示，從目前各方面情況看，個人養(yǎng)老金無論是模式選擇、政策優(yōu)惠、流程設計還是平臺搭建，都是優(yōu)質的制度供給?！暗窃俸玫闹贫?，如果覆蓋群體規(guī)模過小，實際效果也會大打折扣?！焙鷷粤x認為，在個人養(yǎng)老金試行的階段，要盡快擴大覆蓋面，特別要把可及性放在首位。

胡曉義主張主管部門要規(guī)劃一個階段性的數量目標，并就這個目標和市場主體相關方面達成共識。這有利于增強工作的自覺性和主動性，并且形成推進的合力。

個人養(yǎng)老金應該和可能覆蓋多少人？現在的政策規(guī)定是，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。這個群體規(guī)模在2021年底有7.3億人，但短期內不可能實現全覆蓋。按照一般規(guī)律來推算，大約有1億人有能力參與到個人養(yǎng)老金繳費過程當中。也有研究人士估計這個群體和個人所得稅的繳費群體一樣，是7000萬人左右。

“確定了階段性的數量目標，也不是要求一蹴而就，而要分地區(qū)、分收入層次來漸次推進?！焙鷷粤x表示，第一步是以大城市、中心城市為重點，逐漸推進到中等城市等其他城市。就群體來講，先以機關事業(yè)和大企業(yè)職工為重點，逐步推進到其他企業(yè)和其他單位。“在一年試行期中，希望36個先行城市在擴大覆蓋面方面采取積極態(tài)度，作出推進動作，并進行相關數量分析?！焙鷷粤x建議這些試點城市全面分析本城市規(guī)定的覆蓋群體規(guī)模有多大，其中在試行期內有潛在意愿和能力的群體規(guī)模占比多大，同時預估中長期可能覆蓋多大規(guī)模，并據此做出本城市的目標規(guī)劃，這樣也可以為將來全國推廣積累經驗。

喚醒年輕人

胡曉義認為，從中長期看，在既定的覆蓋范圍之外還有個人養(yǎng)老金擴大范圍的空間。首先是非稅的群體，其次還要考慮低齡老年群體。據統(tǒng)計，僅企業(yè)退休人員當中就有7000萬年齡在70歲以下人員，這部分人群中，有一部分人有參加個人養(yǎng)老金的意愿，也有供款能力。所以，胡曉義建議探索如何把這個群體納入個人養(yǎng)老金參加范圍中，這有助于提高制度的包容性，有利于在老齡化加劇的驅使下更好增加全社會的養(yǎng)老財富儲備。

此外，年輕人的養(yǎng)老金儲備問題也被多方關注。

2022年，上投摩根基金管理有限公司發(fā)起了2022當代青年養(yǎng)老規(guī)劃調查，研究和分析年輕人面對養(yǎng)老的態(tài)度。調查發(fā)現，相比海外，我國青年的養(yǎng)老行動力相對落后。海外77%的千禧一代已經在養(yǎng)老規(guī)劃上付出實際行動。但在我國，雖然有超過90%的青年認同養(yǎng)老要越早準備越好，但只有16%的受訪者在進行相關資產配置。

近日，在中國養(yǎng)老金融50人論壇的學術指導下，中信銀行(行情601998,診股)聯(lián)合華夏基金重磅發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2022）》。《報告》調查數據顯示，居民養(yǎng)老財富規(guī)劃意識整體偏弱，年輕人尤甚。

美世中國區(qū)資深合伙人、美世達信員工福利中國區(qū)咨詢與創(chuàng)新業(yè)務總經理李巍松介紹，美世2022年的調研報告中被調查者將近2.7萬人，跨10多個行業(yè)，從制造、金融等各個行業(yè)都有，其中男女比是1∶1，平均年齡大概是33.6歲，其中21歲-40歲的受訪者達85%，21歲-30歲的達35%，31歲-40歲的達50%。43%的被調查者由于財務壓力出現過焦慮，這也意味著年輕員工對財務壓力很重視。在擔心的事項中，養(yǎng)老占據第二位。李巍松表示，雖然年輕人對養(yǎng)老很擔心，但是很多人卻并不愿意參與到養(yǎng)老儲備規(guī)劃中。這一方面是因為養(yǎng)老儲備太專業(yè)，另一方面是金融機構在養(yǎng)老儲備的宣傳中沒有找到跟他們溝通的有效方式。

“如何跟年輕人更好更有效交流，這對各類金融機構都是很大的挑戰(zhàn)。如果能抓住年輕群體，未來養(yǎng)老金提升和發(fā)展領域非常大?！?李巍松說。

中國銀行(行情601988,診股)養(yǎng)老金融部總經理田軍表示，商業(yè)銀行需通過強化投資者教育和咨詢服務等方式來提高個人養(yǎng)老金客戶黏性，尤其是針對中青年客戶群體，商業(yè)銀行應積極承擔投教責任。