財聯(lián)社8月23日訊（記者 鄒俊濤）定期存款提前支取依舊按定期利率支付利息，此前在銀行業(yè)中普遍采用的“靠檔計息”儲蓄方式，在被監(jiān)管明令禁止后已經不再復現(xiàn)，然而近期卻有銀行因此收到罰單。

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8月22日，國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站顯示，浙江舟山普陀農村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“普陀農商行”）因“定期存款提前支取按定期利率核算利息”被國家金融監(jiān)管局舟山監(jiān)管分局罰款人民幣75萬元。

財聯(lián)社記者在查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，截至目前為止，全網(wǎng)僅能看到普陀農商行這一張罰單。可以說，這也是行業(yè)里首張“靠檔計息”罰單。

據(jù)了解，“靠檔計息”在兩年前就已經被監(jiān)管明令禁止。2020年3月，央行下發(fā)《關于加強存款利率管理的通知》，要求嚴格執(zhí)行存款利率和計結息管理有關規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產品。此后，市場上的存量“靠檔計息”產品逐步清零，此類產品也被要求停止辦理。

在銀行業(yè)內人士看來，“靠檔計息”產品的存在拉高了銀行吸儲成本，加大了流動性風險管理的難度。有律師告訴財聯(lián)社記者，“靠檔計息”實際上觸犯了我國商業(yè)銀行法中的“違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款”等條款。

行業(yè)首張“靠檔計息”罰單

何為“靠檔計息”？普通定期存款一般采用的計息方式是到期一次性付息，如果存款人在定期未到期的情況提前支取，那么傳統(tǒng)計息方式就會直接按照活期計算利息；而在“靠檔計息”情況下，如果存款人需要在未到期前提前支取，銀行可以按照最近一檔的定期利率執(zhí)行付息。

前者直接變成了活期，后者依舊還是定期，二者直接的利息相差巨大。在業(yè)內看來，“靠檔計息”是各家銀行存款壓力較大，為了吸收存款，推出來的一種特色儲蓄方式。2019年以前，不少銀行發(fā)行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產品。

2020年3月，央行下發(fā)《關于加強存款利率管理的通知》，其中第一條就是要求嚴格執(zhí)行存款利率和計結息管理有關規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產品。此后，“靠檔計息”產品被正式納入監(jiān)管。

8月23日，財聯(lián)社記者隨機撥打了中行、工行、招行等銀行客服，咨詢“靠檔計息” 相關訊息得到的答復均為，如果提前支取只能按實際天數(shù)的活期計算利息。

公開資料顯示，普陀農商行成立于2008年，注冊資本5.15億元。目前公司公開資料較少，其官方微信平臺資料顯示，2022年末，普陀農商行的存款余額為240.45億元，貸款余額176.76億元，存貸款規(guī)模、增量穩(wěn)居全區(qū)銀行業(yè)第一。

“靠檔計息” 被監(jiān)管多次明令禁止

過去幾年間，監(jiān)管層多次對“靠檔計息” 發(fā)文相關文件，明令禁止。

2021年2月，央行發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》指出，“靠檔計息”產品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。

央行在報告中表示，為維護存款市場競爭秩序，2019年以來人民銀行指導利率自律機制加強存款自律管理，督促金融機構依法合規(guī)經營，有序整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產品。自2019年12月17日起，金融機構停止新辦定期存款提前支取靠檔計息產品，2020年末，此類產品余額從整改前的15.4萬億元壓降至零。另外，金融機構自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠檔計息產品，并于2019年12月起停止新辦，余額自然到期。截至2020年末，活期存款靠檔計息產品已壓降5.5萬億元，壓降比例超八成。

2020年12月，國有六大行（工、農、中、建、交、郵儲）響應監(jiān)管要求，當月先后發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計息”的存款產品，調整提前支取時適用的計息規(guī)則，計息方式由“靠檔計息”調整為“按照活期存款掛牌利率計息”。其他金融機構也相繼執(zhí)行“新規(guī)”。

2021年3月23日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)商業(yè)銀行負債質量管理辦法的通知》，其中提到“不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存吸存、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款”，再次對“靠檔計息”進行明令禁止。