近日，小微數(shù)字銀行金城銀行面向小微企業(yè)累計放款突破1000億元。這是金城銀行數(shù)字化轉型升級后，在不到兩年的時間里取得的成績。而這成績的背后則是金城銀行硬核換芯、鳳凰涅槃，走出了一條數(shù)字化服務小微的高質量發(fā)展之路。

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數(shù)字銀行服務小微既普又惠

2021年6月份，數(shù)字化轉型升級之后的金城銀行上線面向中小微企業(yè)的“金企貸”產品，截至目前，在接近兩年的時間里，觸達了超過100萬家真真實實的中小微企業(yè)，累計放款突破1000億元。其中工業(yè)制造、批發(fā)零售類的中小微企業(yè)在金企貸服務的客戶中占比接近70%。金企貸戶均授信在90萬元左右，戶均在貸時長在3個月左右，更值得一提的是，單筆借款利息支出在500元以內的占比接近50%。

在“金企貸”的基礎之上，金城銀行還研發(fā)了面向“瞪羚”、“雛鷹”、科技領軍企業(yè)的“金科貸”，面向農林牧漁等農業(yè)農村領域中小微企業(yè)的“金農貸”，以及為專精特新、“小巨人”企業(yè)定制的“專新貸”，上述產品和服務均具備純線上、純信用等特點，最高額度500萬，產品期限分別適配各行各業(yè)中小微企業(yè)的生產經(jīng)營周期，隨用隨取、隨借隨還。其中“專新貸”對客年化利率全面降至3.96%，極大降低了“專精特新”企業(yè)的融資成本。這些都充分表明了嶄新的金城銀行在數(shù)字化服務中小微企業(yè)的時候扎扎實實地做到了既普又惠。

金城銀行服務的中小微企業(yè)都是實體經(jīng)濟中各個行業(yè)里的中堅力量。我們國家有1.6億的工商主體，其中5000萬家是企業(yè)主體，成立滿兩年的有3000萬家，其中規(guī)模納稅企業(yè)是800萬家。這800萬家中小微企業(yè)是全國各個細分產業(yè)里的小龍頭、小金剛，大多穿越過經(jīng)濟周期，依靠內生式積累、內源式發(fā)展，企業(yè)主個個精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢業(yè)業(yè)、行事穩(wěn)健。這些中小微企業(yè)對于流動性經(jīng)營貸款的需求旺盛且穩(wěn)定，對信貸服務的可得性、便捷性要求比較高，喜歡隨借隨還、快進快出。

這些中小微企業(yè)是我們國家產業(yè)鏈供應鏈安全中不可或缺的堅韌成分，是實體經(jīng)濟的毛細血管，也是我們國家改革開放40多年來櫛風沐雨后的活力主體，往小了說是區(qū)域經(jīng)濟的核心關鍵，往大了說是社會發(fā)展的中堅力量。服務這些中小微企業(yè)，不僅順應國家政策導向，也是金城銀行的戰(zhàn)略選擇和時代使命。

三年攻堅健全治理悄然蝶變

如果把時間往回撥三年，“小微業(yè)務”、“數(shù)字銀行”，這些標簽跟金城銀行都扯不上任何關系。正是在近三年時間里，金城銀行以負重攻堅的決心和滾石上山的韌勁，蹄疾步穩(wěn)地健全治理機制、更新發(fā)展戰(zhàn)略、推進數(shù)字轉型、加碼科技風控、提升經(jīng)營水平，才取得了上述悄然蝶變式的煥然一新。

金城銀行成立于2015年4月，是銀保監(jiān)會批準設立的全國首批五家民營銀行之一。2020年8月，經(jīng)銀保監(jiān)會批準同意，金城銀行成功引入三六零(行情601360,診股)安全科技股份有限公司作為第一大股東?；仡櫶旖蚪鸪倾y行8年的發(fā)展歷程，大致可以分成兩個階段，在開業(yè)之初的前五年時間里經(jīng)歷了一些波折，公司治理低效且不完善，業(yè)務經(jīng)營遲滯且不穩(wěn)健。2020年8月之后至今的兩年多時間里，隨著股權結構大幅優(yōu)化，金城銀行緊緊圍繞公司治理提升和業(yè)務經(jīng)營數(shù)字化轉型升級這兩大主題，采取一系列措施革故鼎新，使得整個銀行由內而外硬核換芯——公司治理水平快速提升，數(shù)字化服務中小微企業(yè)成為核心戰(zhàn)略，各項經(jīng)營指標由弱轉強，服微助實提質增效。

規(guī)范且高效的治理機制是一家公司基業(yè)長青的地基，對于一家銀行來說更是如此。2020年8月之后，金城銀行集中力量進行公司治理體系和治理能力的全方位完善和提升。金城銀行從“頂層設計”入手，重新修訂了公司章程、股東行為管理制度等一系列規(guī)章制度，進一步完善和規(guī)范各公司治理主體職責，明確并提升股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層“三會一層”的決策權限和履職效能。

同時，本著提升專業(yè)素養(yǎng)和規(guī)范意識的原則，優(yōu)化“三會一層”人員結構，選舉產生了董事長、副董事長、監(jiān)事長，成立了董事會各專門委員會，聘任了在大型銀行和科技公司均有成功經(jīng)驗的人士出任行長。

數(shù)字轉型加碼科技更新動能

優(yōu)化股權結構、提升公司治理、充實專業(yè)高管，穩(wěn)住了公司的基本盤、夯實了銀行的新地基之后，金城銀行緊鑼密鼓、穩(wěn)扎穩(wěn)打，明晰戰(zhàn)略目標、推動數(shù)字轉型、加碼科技風控，建設核心能力，更新發(fā)展動能。

2020年8月之后，金城銀行新一屆領導班子充分認識到“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，建設數(shù)字中國”的國家戰(zhàn)略之重大意義，積極遵循“金融要為實體經(jīng)濟服務，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要”的根本要求，率領全行投身到金融監(jiān)管部門所倡導的“推進金融數(shù)字化轉型提升工程”當中。經(jīng)過大范圍的走訪調研和討論，金城銀行新一屆領導班子將“數(shù)字化服務中小微企業(yè)”確定為新金城的核心戰(zhàn)略。其中“服務小微”體現(xiàn)了新金城的差異化定位，“數(shù)字化”則表明了新金城的特色化經(jīng)營。由此，新金城定位于做一家小微數(shù)字銀行。

戰(zhàn)略牽引業(yè)務，業(yè)務牽引組織，組織牽引人才。核心戰(zhàn)略明晰之后，業(yè)務產品隨之重塑。金城銀行一方面大幅加強了科技和風控投入，樹立“科技立行、風控為本”的原則；另一方面匯全行之共識、集全行之力量，圍繞“數(shù)字化服務中小微企業(yè)”這個核心戰(zhàn)略，將資源稟賦和組織架構重新配置和調整，本著扁平化、高效能的方向大幅優(yōu)化組織架構，并接連推出了面向中小微企業(yè)的“金企貸”、“專新貸”等拳頭產品。

同樣重要的是，在看到金城銀行堅定的數(shù)字化轉型決心和效果之后，行業(yè)內領先的科技人才、風控人才、小微業(yè)務人才紛至沓來，不僅進一步充實了一家小微數(shù)字銀行的人才梯隊，更使得金城銀行的數(shù)字小微業(yè)務快速發(fā)展，形成了可喜的正向螺旋上升。

截至目前，數(shù)字科技研發(fā)與數(shù)字風控人才占金城銀行全行員工比重，從原來的不足10%已經(jīng)快速提升到接近50%?？萍技帮L控人才的到來，從零到一、自立自主建設小微數(shù)字銀行的核心能力——科技和風控，效果立竿見影。

在科技方面，金城銀行科技團隊已搭建完成“兩地三中心”雙活容災架構體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級故障秒級切換，并形成業(yè)務多活架構部署的基礎支撐能力；建立防護全面覆蓋、風險提前處置、威脅主動防御、技術安全可控的新型動態(tài)信息安全防御體系。在2022年，金城銀行自研自建的相關系統(tǒng)平臺獲得ISO27001信息安全管理體系認證，“金城小微金融”App通過中國網(wǎng)絡安全審查技術與認證中心（CCRC）的移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序（App）安全認證，成為國內首家獲得國家級安全認證的銀行企業(yè)金融App。截至2022年末，金城銀行已取得知識產權授權69項，其中Ⅰ類知識產權10項（發(fā)明專利），Ⅱ類知識產權59項（軟件著作權）。

在風控方面，金城銀行數(shù)字建模及風控團隊，深度運用機器學習、深度學習、圖計算、遠程身份認證、智能客服、智能催收、企業(yè)知識圖譜、流計算、金融私有云、分布式風控、自研分片加密存儲算法（保證數(shù)據(jù)安全）等先進的金融風控技術及工具，首創(chuàng)“3D”全景大數(shù)據(jù)風控模式，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)風控的效率與精準度，提升信用風險管理水平，使得金企貸的風險控制水平處于市場中同類產品的領先身位。

探索數(shù)字銀行中國式現(xiàn)代化

新征程上踔厲奮發(fā)新時代，大藍圖下穩(wěn)步鑄就大發(fā)展。就數(shù)字化服務中小微企業(yè)這個賽道而言，中國走在世界前沿，在中國做到領先便已然位于世界之巔。從目前的趨勢看，中國必將是數(shù)字金融服務中小微企業(yè)的全球方案提供者和技術模式輸出方。

腳踏實地、志存高遠，順勢有為、乘勢而上。在躋身數(shù)字化服務中小微企業(yè)這個領域全國前三甲的基礎上，金城銀行已經(jīng)成為全國同行的“取經(jīng)之地”，下一步力爭成為全球小微數(shù)字銀行領域的“他山之石”。

立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，享受著時代的饋贈，掌握著技術的紅利，嶄新的金城銀行將充分發(fā)揮數(shù)字科技和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅動作用，繼續(xù)增強金融服務中小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸的能力，打造數(shù)字銀行核心競爭力，探索出一條可復制、可推廣的數(shù)字銀行服務實體經(jīng)濟的中國式現(xiàn)代化之路，并努力在更大范圍、更高層次上取得新的突破、新的成效。