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導(dǎo)讀：農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)將依托科技、網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)完善支付技術(shù)、平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)體系，豐富農(nóng)村生產(chǎn)生活支付場(chǎng)景，滿足農(nóng)民農(nóng)村多元化支付需求

作者｜陸先界「中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理」

文章｜《中國(guó)金融》2023年第5期

農(nóng)村支付是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。推動(dòng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，破解農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民支付結(jié)算難題，是健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容，也是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的必然要求。作為提供“三農(nóng)”金融服務(wù)的國(guó)家隊(duì)和主力軍，農(nóng)業(yè)銀行積極參與農(nóng)村支付體系建設(shè)，不斷創(chuàng)新支付服務(wù)模式，助力農(nóng)村支付提檔升級(jí)。

“掌銀下鄉(xiāng)”讓農(nóng)村移動(dòng)支付更加便捷

近年來(lái)，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)取得顯著成效，為移動(dòng)支付向鄉(xiāng)村下沉創(chuàng)造了良好的外部條件。農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，大力推廣移動(dòng)支付工具應(yīng)用，提升農(nóng)村支付的安全性和便捷性。

“掌銀下鄉(xiāng)，興村惠農(nóng)”專項(xiàng)活動(dòng)成效顯著。針對(duì)與農(nóng)民日常生活緊密相關(guān)的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出貼合農(nóng)民使用習(xí)慣和服務(wù)訴求的“掌銀鄉(xiāng)村版”，讓農(nóng)民足不出戶即可完成社保、醫(yī)保、水電等民生繳費(fèi)服務(wù)，以及理財(cái)、貸款、轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)金融服務(wù)，有效提升了農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的便利性。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行各分支行通過(guò)開(kāi)展“掌銀下鄉(xiāng)，興村惠農(nóng)”“掌銀示范村”建設(shè)等專項(xiàng)活動(dòng)，擴(kuò)大“掌銀鄉(xiāng)村版”服務(wù)覆蓋面，提高“惠支付”等支付產(chǎn)品在惠農(nóng)代理服務(wù)和惠農(nóng)商圈等支付類場(chǎng)景的覆蓋面，使移動(dòng)支付等金融服務(wù)加快下沉至農(nóng)村。

“掌銀鄉(xiāng)村版”服務(wù)功能持續(xù)優(yōu)化。為進(jìn)一步提升農(nóng)村用戶體驗(yàn)，農(nóng)業(yè)銀行不斷改進(jìn)“掌銀鄉(xiāng)村版”，使其支付功能更便捷、支付場(chǎng)景更豐富。例如，“掌銀鄉(xiāng)村版”在顯著位置直接展示“掃一掃”“向商家付款”“我要收款”等簡(jiǎn)單易懂的支付服務(wù)選項(xiàng)，讓收付款服務(wù)更加貼近農(nóng)民需要。針對(duì)縣域農(nóng)村餐飲、零售百貨等商戶的收付需求，“掌銀鄉(xiāng)村版”支持具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的聚合碼收款、掃碼槍等各類消費(fèi)支付場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了支付場(chǎng)景的多元化。

“惠農(nóng)通”破解基礎(chǔ)金融服務(wù)難題

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢通等難題，農(nóng)業(yè)銀行自2012年開(kāi)始啟動(dòng)“金穗惠農(nóng)通”工程（以下簡(jiǎn)稱“惠農(nóng)通”），在農(nóng)村小超市、農(nóng)資店、通信及電網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商等營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)民提供小額取現(xiàn)、生活繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确?wù)，有效提高了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，推動(dòng)“惠農(nóng)通”線上線下(行情300959,診股)一體化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

不斷豐富“惠農(nóng)通”服務(wù)功能。在選址方面，將“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)優(yōu)先向鄉(xiāng)村振興幫扶縣、中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)部署，重點(diǎn)滿足脫貧人口、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民金融服務(wù)。例如，為滿足高原邊疆民族地區(qū)農(nóng)牧民基礎(chǔ)金融需求，農(nóng)業(yè)銀行在西藏部署“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)超過(guò)5500個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%，行政村覆蓋率超過(guò)97%。在擴(kuò)大覆蓋面的同時(shí)，不斷拓展服務(wù)點(diǎn)的功能，使之能夠有效滿足農(nóng)牧民醫(yī)保繳費(fèi)、電子社保卡申領(lǐng)等多元化金融需求。

推動(dòng)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行各分行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，利用微信小程序、“惠農(nóng)通”APP等工具，差異化推動(dòng)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)數(shù)字化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)、掌銀等線上線下渠道的有機(jī)融合，打破機(jī)具服務(wù)在時(shí)間與空間上的局限性。例如，農(nóng)業(yè)銀行云南分行推出“惠農(nóng)振興通”系統(tǒng)，“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)可依托微信向周邊村民提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并上線養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等多項(xiàng)民生繳費(fèi)項(xiàng)目，使支付結(jié)算等金融服務(wù)從“足不出村”升級(jí)為“足不出戶”。目前云南省已有2700多個(gè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)投入使用該系統(tǒng)。農(nóng)業(yè)銀行湖南分行研發(fā)的“惠農(nóng)微銀通”系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了“惠農(nóng)通”與微銀行系統(tǒng)對(duì)接，打通了社保、醫(yī)保等民生繳費(fèi)的線上渠道。

不斷延伸基礎(chǔ)金融服務(wù)觸角。針對(duì)新疆、西藏、內(nèi)蒙古等地部分極端偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)移動(dòng)金融車等方式為農(nóng)牧民提供上門(mén)服務(wù)，努力填補(bǔ)金融服務(wù)空白。例如，西藏那曲市平均海拔在4500米以上，氣候惡劣，山多路險(xiǎn)，交通極為不便。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)“馬背銀行”“摩托銀行”“汽車銀行”等多種形式的流動(dòng)銀行服務(wù)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理小額取現(xiàn)、繳費(fèi)、現(xiàn)金匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。多年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行那曲分行累計(jì)開(kāi)展流動(dòng)銀行服務(wù)超過(guò)2萬(wàn)次，里程超100萬(wàn)公里，為改善偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)支付環(huán)境作出了積極貢獻(xiàn)。

創(chuàng)新多元化農(nóng)村支付場(chǎng)景

隨著鄉(xiāng)村振興以及數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，農(nóng)民線上消費(fèi)加速升級(jí)，“三農(nóng)”支付需求日益多元化。為此，農(nóng)業(yè)銀行積極探索多元化農(nóng)村支付服務(wù)場(chǎng)景，不斷提升支付服務(wù)的便捷化、數(shù)字化、精準(zhǔn)化水平。

一是推動(dòng)支付結(jié)算與農(nóng)村生產(chǎn)生活場(chǎng)景的深度融合。農(nóng)業(yè)銀行積極拓展“支付+”場(chǎng)景，推動(dòng)支付結(jié)算從服務(wù)農(nóng)民生活消費(fèi)向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)村治理等領(lǐng)域有效延伸，為鄉(xiāng)村振興賦能。例如，為支持東陽(yáng)市花園村鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行浙江分行將綜合收銀臺(tái)系統(tǒng)、商易通、農(nóng)銀e管家等支付結(jié)算產(chǎn)品嵌入到旅游消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)，搭建智慧收費(fèi)、智慧停車、智慧餐飲、智慧物業(yè)等景區(qū)場(chǎng)景，促進(jìn)“美麗鄉(xiāng)村+休閑旅游+特色旅游”和“實(shí)地旅游+線上消費(fèi)”的新融合，助力鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展；為破解農(nóng)村集體“三資”（資金、資產(chǎn)和資源）管理難題，農(nóng)業(yè)銀行推出農(nóng)村集體“三資”管理平臺(tái)，該平臺(tái)設(shè)有資產(chǎn)資源管理、資金管理、股權(quán)管理、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)村金融服務(wù)等模塊，特別是通過(guò)平臺(tái)嵌入的支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)然蒉r(nóng)金融服務(wù)，使村集體資金支付結(jié)算交易實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金化和線上化，有效解決了傳統(tǒng)線下支付方式效率低、不安全等難題。

二是推進(jìn)數(shù)字人(行情835670,診股)民幣在農(nóng)村支付領(lǐng)域的應(yīng)用。近年來(lái)，人民銀行扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景和試點(diǎn)地區(qū)范圍也越來(lái)越廣泛。數(shù)字人民幣支付效率高，支付成本低，并且具有更高的安全性。此外，數(shù)字人民幣在網(wǎng)絡(luò)條件較差甚至沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可實(shí)現(xiàn)離線支付。這些特點(diǎn)使得數(shù)字人民幣能更好地滿足農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算需求。為此，農(nóng)業(yè)銀行積極擴(kuò)大數(shù)字人民幣在農(nóng)村的應(yīng)用場(chǎng)景，在提高農(nóng)村支付結(jié)算便捷性的同時(shí)降低交易成本。例如，農(nóng)業(yè)銀行上海分行將數(shù)字人民幣技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的秋糧收購(gòu)場(chǎng)景，用數(shù)字人民幣技術(shù)和服務(wù)連接農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和儲(chǔ)備糧公司，實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)三角地區(qū)跨區(qū)域覆蓋“秋糧收購(gòu)+補(bǔ)貼發(fā)放+農(nóng)資銷售”環(huán)節(jié)的數(shù)字人民幣閉環(huán)場(chǎng)景試點(diǎn)應(yīng)用，為農(nóng)戶和商戶帶來(lái)了快捷、免費(fèi)的數(shù)字人民幣服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行四川分行率先在彭州市寶山村“整村推進(jìn)”數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作，搭建數(shù)字人民幣服務(wù)鄉(xiāng)村振興應(yīng)用生態(tài)，涵蓋村民日常生產(chǎn)生活、商戶經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)村旅游等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，惠及村集體、村民、商戶、游客等各類主體。目前，寶山村景區(qū)內(nèi)的全部消費(fèi)點(diǎn)已開(kāi)通數(shù)字人民幣支付功能，全村開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包2600余個(gè)，有效滿足了村民、游客等各類主體的便捷支付需求。

營(yíng)造良好的農(nóng)村支付環(huán)境

與城市相比，我國(guó)農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)品認(rèn)知度偏低，現(xiàn)金支付比例仍相對(duì)較高，農(nóng)村移動(dòng)支付普及程度還有待提升。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年移動(dòng)支付用戶使用情況問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村移動(dòng)支付用戶占比為6%，縣級(jí)市用戶占比為13.7%，地級(jí)市用戶占比為27.5%，省會(huì)城市、副省級(jí)城市用戶占比為38.7%，城鄉(xiāng)差別仍然明顯。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行積極利用網(wǎng)點(diǎn)陣地和線上渠道優(yōu)勢(shì)，多措并舉幫助農(nóng)村居民掌握移動(dòng)支付產(chǎn)品的使用技能、提高防范支付風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，以營(yíng)造更加良好的農(nóng)村支付環(huán)境。

一是開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳活動(dòng)。農(nóng)業(yè)銀行各基層支行通過(guò)黨建結(jié)對(duì)、組建駐村工作隊(duì)、走村入戶等形式，開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融知識(shí)等主題宣講宣傳活動(dòng)，提升農(nóng)民對(duì)移動(dòng)支付結(jié)算等金融產(chǎn)品的認(rèn)知。通過(guò)各種培訓(xùn)活動(dòng)，指導(dǎo)農(nóng)民正確操作智能支付終端、自助服務(wù)終端等電子設(shè)備和機(jī)具，著力彌合城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，讓農(nóng)民能夠更加熟練地使用移動(dòng)支付等數(shù)字化金融服務(wù)。

二是積極開(kāi)展反欺詐工作。農(nóng)村地區(qū)是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的高發(fā)地。為此，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展支付安全、金融安全主題進(jìn)村入戶宣傳活動(dòng)，普及支付安全知識(shí)，提升農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)辨別和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，依托科技手段打造智能反欺詐平臺(tái)，及時(shí)識(shí)別、監(jiān)測(cè)欺詐信息，并通過(guò)電話通知、發(fā)送短信等方式為農(nóng)村客戶提供7×24小時(shí)一站式防詐服務(wù)。

農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，需要政府、監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)等多主體協(xié)同推進(jìn)。作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行將充分發(fā)揮示范和引領(lǐng)作用，依托科技、網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)完善支付技術(shù)、平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)體系，不斷提升線上線下一體化支付服務(wù)水平，豐富農(nóng)村生產(chǎn)生活支付場(chǎng)景，切實(shí)滿足農(nóng)民農(nóng)村多元化、差異化支付需求。