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近兩年，場景金融這個詞非常熱，還有一種說法是“無場景，不金融”。那么什么是場景，什么是場景金融？它跟銀行業(yè)發(fā)展又有什么關(guān)系？銀行如何參與到場景金融的浪潮之中呢？

銀行與服務(wù)場景密不可分

場景，本來專指戲劇、影視劇中的場面，后來泛指情景。而場景與金融結(jié)合，進而衍生出場景金融，作為金融服務(wù)新模式、新變革，備受行業(yè)內(nèi)外關(guān)注。公元15世紀前后，在地中海沿岸的威尼斯，誕生了世界上最早的銀行。當時，頗有商業(yè)頭腦的人士在碼頭岸邊擺上幾張長條凳，為來往的商人提供現(xiàn)金存放和貨幣兌換等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，這樣的服務(wù)現(xiàn)在仍然是銀行的重要業(yè)務(wù)。地中海沿岸的碼頭，大概是銀行業(yè)最早的線下場景。由此可見，近代銀行的起源與服務(wù)場景密不可分。

銀行服務(wù)，從來都不是也不能脫離經(jīng)濟社會發(fā)展和服務(wù)對象需求而孤立地存在。近年來，隨著用戶行為深刻變遷和銀行網(wǎng)點逐漸式微，銀行原來以實體網(wǎng)點為中心、以線下拜訪為主要方式的營銷獲客模式遭遇挑戰(zhàn)。在這種情況下，銀行迫切需要發(fā)力場景金融，一方面搭建各類場景，另一方面融入各類場景，并以此為基礎(chǔ)，重構(gòu)營銷獲客、活客模式，更直接、高頻地觸達客戶，為客戶提供更全面、精準的金融和非金融服務(wù)。所謂的場景金融，旨在將金融服務(wù)融入各類常見的場景中，以場景為依托向用戶提供無處不在、觸手可及的金融服務(wù)。這就是場景金融。

“銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”，這是美國銀行家、作家布萊特·金在《銀行4.0》一書中提出的一個重要判斷。近兩年來，人民銀行公布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，這些大大推動了金融科技發(fā)展，加快銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。應(yīng)該說，金融科技發(fā)展是大勢所趨，而發(fā)展場景金融，是金融科技時代銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路，是銀行服務(wù)變革的重要方向。但是，銀行發(fā)展場景金融之路并不平坦。

銀行場景金融主要涉及C端、B端、G端等三個領(lǐng)域。十多年來，C端用戶對金融場景變革感受最明顯的或是支付場景變化。從現(xiàn)金支付到刷卡支付，再到掃碼支付，而后到如今的刷臉支付、無感支付，部分地區(qū)還有數(shù)字人(行情835670,診股)民幣，我國個人支付方式不斷變化，日新月異。而居民消費需求多樣化，催生出網(wǎng)購、外賣、共享單車等新消費場景。對B端而言，疫情之下企業(yè)尤其是小微企業(yè)生存發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，小微企業(yè)和個體工商戶在采購、生產(chǎn)、銷售等流程中對資金周轉(zhuǎn)效率需求較高，對融資成本更為敏感，供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化成為發(fā)展重要方向。對G端而言，近年來銀行積極介入智慧政務(wù)場景，為公共服務(wù)和民生需求提供保障。百姓就醫(yī)、企業(yè)納稅、賬戶管理等金融服務(wù)需要銀行聯(lián)手科技企業(yè)，主動為政府搭建系統(tǒng)平臺，提供服務(wù)移動端，建立智能社區(qū)服務(wù)體系。除此之外，從客群屬性看，銀行場景金融還有F端（Finance），即金融自場景。如招商銀行(行情600036,診股)搭建“財富開放平臺”，用信息流連接從資金端到資產(chǎn)端的多層次、多角色主體，包括基金公司、理財公司、保險公司、信托公司等，讓他們充分發(fā)揮各自優(yōu)勢共同為客戶服務(wù)。

銀行應(yīng)與外部機構(gòu)深度合作

應(yīng)該說，銀行場景金融服務(wù)的重點正在加快從C端消費互聯(lián)網(wǎng)向G端政務(wù)服務(wù)和B端產(chǎn)業(yè)賦能拓展轉(zhuǎn)變，場景金融服務(wù)的邏輯將從“普惠+流量”變?yōu)椤皩I(yè)+個性”。而場景金融的新技術(shù)應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，為銀行更好地參與場景金融競爭創(chuàng)造了有利條件。那么，對我國超過4000家的銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，該怎么發(fā)展場景金融呢？筆者認為，銀行應(yīng)從自身資源稟賦和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略出發(fā)，基于核心和重要業(yè)務(wù)和用戶群體的需求，與外部機構(gòu)深度合作，相互賦能、協(xié)同創(chuàng)新，實現(xiàn)多方共贏，真正地讓銀行服務(wù)觸手可及、無處不在。具體而言，有三個方面的建議。

第一，要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著重建設(shè)和優(yōu)化線上場景。建設(shè)銀行(行情601939,診股)以“惠懂你”APP為載體，加大與各類互聯(lián)網(wǎng)平臺、政府機構(gòu)合作，打造普惠金融生態(tài)體系；招商銀行自建“掌上生活”APP，布局生活類場景，目前已經(jīng)成為信用卡用戶服務(wù)第一大載體。銀行特別是中小銀行要以手機銀行作為自身場景建設(shè)的主陣地，持續(xù)地開發(fā)、整合、升級手機銀行APP，集中力量建好線上場景平臺，不斷延伸和拓寬獲客、活客渠道。同時，強化線上與線下場景協(xié)同，為客戶提供更多的選擇——線上渠道服務(wù)形式靈活有助于提高客戶體驗感；而線下網(wǎng)點仍然是銀行觸達客戶的重要渠道，對維系存量客戶、增強客戶黏性仍然具有一定作用。所以，重點是線上場景，但也不要忘了線下場景，這可能是中小銀行的優(yōu)勢所在。

第二，要做好日常運營，堅持差異化服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗。場景金融應(yīng)該是“三分建設(shè)，七分運營”，場景搭建后的運營更為關(guān)鍵。如果沒有持續(xù)良好運營，場景的搭建其實并不能起到應(yīng)有作用。銀行應(yīng)推出具備定制化、組合化、安全性等特點的產(chǎn)品，加大具有競爭力的拳頭產(chǎn)品供給，無縫銜接到各類場景中去。要借助金融科技，在合規(guī)的前提下深入分析用戶的消費、投資等數(shù)據(jù)，關(guān)注用戶生活、生產(chǎn)中的潛在需求，豐富客戶觸點、強化閉環(huán)跟蹤，提升線上線下(行情300959,診股)營銷活動策劃、發(fā)布、實施、迭代的專業(yè)化水平。要加強資源投入，成立專門團隊，探索線上經(jīng)營新模式，激發(fā)體制機制活力，以“流程銀行”的理念來持續(xù)運營好場景平臺。

第三，要打造好本地生活生態(tài)圈，以非金融場景帶動金融服務(wù)。C端方面，銀行需要從用戶的生活角度捕捉非金融場景。比如結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟、商戶資源和用戶消費特點，找到差異化服務(wù)渠道和方式，為客戶提供各類消費金融服務(wù)。B端和G端方面，近幾年銀行發(fā)力智慧政務(wù)、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧教育等場景建設(shè)，取得積極進展。

總的來說，如果持之以恒做到以上三點，銀行場景金融服務(wù)大有可為。

堅守法律和道德底線

當然，銀行在發(fā)展場景金融中也存在不足和問題。比如，社交、電商、外賣、出行等高頻非金融場景競爭激烈，銀行不但需要投入較大成本才得以嵌入，而且在合作中處于被動地位；部分銀行在外部合作中，將核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包，滋生合規(guī)風險、聲譽風險等。此外，場景金融看上去很美，但疊加了金融風險與場景風險，在一定程度上加大銀行經(jīng)營管理壓力。特別是對場景風險等非典型風險，銀行往往缺乏有效的管控和化解辦法。比如，近年來長租公寓、教育分期等細分領(lǐng)域發(fā)展中的風險就波及了部分銀行。

在場景金融發(fā)展過程中，銀行應(yīng)堅持“科技向善”，落實《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，對用戶信息運用要堅守法律和道德底線，將保護用戶隱私的理念內(nèi)化于機構(gòu)血液中，以最嚴格的標準和最嚴密的措施確保用戶信息和隱私安全；金融管理部門應(yīng)健全數(shù)字金融監(jiān)管機制，確保金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和場景金融發(fā)展在科學合理的監(jiān)管框架內(nèi)進行。

銀行發(fā)展場景金融，更深遠的意義在于推動銀行從“資金中介”邁向“服務(wù)中介”。這是在新的歷史條件下銀行功能變遷的內(nèi)在要求，是銀行打造核心競爭力、尋求新發(fā)展模式的客觀要求。哈佛大學博迪和默頓教授的金融“功能觀”認為，一項金融功能可以由不同的金融機構(gòu)來執(zhí)行，一個金融機構(gòu)也可以同時執(zhí)行幾項金融功能。面對變化，金融機構(gòu)部分功能逐步被新興金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)替代，如銀行的支付中介和融資中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消退。

與此同時，金融機構(gòu)加快創(chuàng)新步伐，發(fā)揮其用戶、資金、人才等優(yōu)勢，努力推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，加快融入新的場景和服務(wù)，在部分功能被替代的過程中不斷拓展新領(lǐng)域、創(chuàng)造新功能。從這個意義上講，銀行場景金融不單是場景金融，更是銀行在新時代轉(zhuǎn)型升級、涅槃重生的自我修煉。

（作者系招聯(lián)首席研究員、中關(guān)村(行情000931,診股)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）