今年進(jìn)入汛期后，強(qiáng)降雨造成全國(guó)多地受災(zāi)。

暴雨中，不少私家車(chē)被水泡后熄火，或直接被淹成“船”漂在水上。這時(shí)，對(duì)于廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)，最為關(guān)心的就是：機(jī)動(dòng)車(chē)一旦被水淹或涉水行駛受損后，應(yīng)該如何維護(hù)自身合法權(quán)益?保險(xiǎn)如何理賠?保險(xiǎn)公司能否拒絕理賠?

近日，北京市密云區(qū)人民法院(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“密云法院”)審理了一起汛期車(chē)輛涉水受損相關(guān)案件。

案情顯示，張某駕駛車(chē)輛在市區(qū)道路上正常行駛，由于近期剛剛下過(guò)大雨，部分路段有積水，涉水后，造成該車(chē)輛漏油，車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞。

由于事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，事發(fā)后，張某第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司工作人員到達(dá)事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了勘查。一周后，涉案車(chē)輛被救援車(chē)輛送至汽車(chē)修理中心，張某為此支付了維修費(fèi)、施救費(fèi)等費(fèi)用。

張某后因與保險(xiǎn)公司就理賠事項(xiàng)協(xié)商未果，故訴至密云法院。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，本起事故系因駕駛?cè)藛T將涉案車(chē)輛駛?cè)胨?，造成?chē)輛熄火，該情形不屬于機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款第六條所列情形，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍，且保險(xiǎn)公司對(duì)于維修費(fèi)金額提出異議。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司向法院提出鑒定申請(qǐng)，要求對(duì)事故因果關(guān)系、涉案車(chē)輛維修項(xiàng)目及價(jià)格合理性進(jìn)行鑒定。

密云法院委托鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)案涉車(chē)輛維修價(jià)格進(jìn)行了鑒定。

依法成立的合同，受法律保護(hù)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中，雙方針對(duì)涉案車(chē)輛所簽訂的保險(xiǎn)合同，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，且內(nèi)容未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)依約全面履行各自義務(wù)。

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。張某作為投保人、被保險(xiǎn)人，就其所有的小轎車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，涉水事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人只承擔(dān)必要的、合理的損失，同時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。本案中，張某因事故支付了車(chē)輛維修費(fèi)73190元，但經(jīng)鑒定機(jī)構(gòu)認(rèn)定，本次事故維修費(fèi)為25565元，施救費(fèi)3500元，屬于上述規(guī)定的費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。故法院依法判決被告保險(xiǎn)公司賠償張某維修費(fèi)及施救費(fèi)共計(jì)29065元，超出的擴(kuò)大損失不予賠付。

據(jù)辦案法官介紹，涉水險(xiǎn)系機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)類(lèi)目之一，該險(xiǎn)種下保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任為車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞所造成的損失，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可向承保保險(xiǎn)公司申請(qǐng)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞進(jìn)行理賠。

“涉水險(xiǎn)”起初屬于機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，其與車(chē)輛損失險(xiǎn)是一種相互補(bǔ)充的關(guān)系，對(duì)于車(chē)輛損失險(xiǎn)責(zé)任免除中所指的“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”的情形，用附加險(xiǎn)種的“涉水險(xiǎn)”予以補(bǔ)充。如投保人投保時(shí)未選擇“涉水險(xiǎn)”險(xiǎn)種并支付相應(yīng)保費(fèi)，僅投保車(chē)輛損失險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)于因上述情形發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予理賠。

2020年車(chē)險(xiǎn)改革后，原有的“涉水險(xiǎn)”附加險(xiǎn)條款并入主險(xiǎn)。自此，涉水險(xiǎn)不再作為險(xiǎn)種單獨(dú)存在，而是被捆綁在車(chē)損險(xiǎn)內(nèi)，因此，車(chē)輛因自然災(zāi)害被水浸泡時(shí)，車(chē)主可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

此外，在理賠時(shí)，不同的車(chē)輛狀態(tài)也有不同的理賠情形：如果車(chē)輛是在行駛過(guò)程中，因積水導(dǎo)致熄火無(wú)法正常行駛，車(chē)主可以在保障人身安全的前提下打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)指派理賠專(zhuān)員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，并使用車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠付。如果車(chē)主二次啟動(dòng)，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損失，那保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。如果車(chē)輛是在靜止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生水淹事故，車(chē)主可以在確認(rèn)車(chē)艙內(nèi)進(jìn)水后聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司指派理賠專(zhuān)員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，仍使用車(chē)輛損失險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

辦案法官提示，暴雨易導(dǎo)致道路積水，車(chē)輛在行駛中開(kāi)進(jìn)積水路段，也易導(dǎo)致雨水進(jìn)入車(chē)輛進(jìn)氣口，或是停在地下車(chē)庫(kù)等地的車(chē)輛因積水太深導(dǎo)致車(chē)輛受損。無(wú)論何種情況，車(chē)主都應(yīng)馬上致電保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后會(huì)派工作人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，核實(shí)車(chē)輛損失情況，隨后進(jìn)行施救，待修理廠、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司三方確定具體損失后，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

若保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，車(chē)主在保證自己安全的情況下，應(yīng)及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車(chē)輛受損情況，以便后續(xù)定損。

值得注意的是，若遭受水淹路段已經(jīng)顯示封路、拉警戒線，但車(chē)主仍強(qiáng)闖積水路段，這種情況下的車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

“當(dāng)因暴雨造成車(chē)輛損壞時(shí)，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并按照保險(xiǎn)公司要求進(jìn)行施救，通話過(guò)程中要留好相應(yīng)證據(jù)，以備不時(shí)之需。”辦案法官說(shuō)。

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