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“助貸沒有原罪，助貸助的不是‘貸’而是技術(shù)和邏輯。消費金融的發(fā)展瓶頸客觀存在，助貸就是為突破這個瓶頸而生。建議明確助貸法律地位，支持助貸多元化發(fā)展?！?2月17日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“消費金融的發(fā)展瓶頸與產(chǎn)業(yè)合作”內(nèi)部研討會上，360數(shù)科副總裁徐慶宏在主題發(fā)言中表示。

會上，平安銀行(行情000001,診股)零售信貸事業(yè)部兼普惠金融事業(yè)部副總裁徐增武、馬上消費金融副總經(jīng)理孫磊、信也科技副總裁苗萌也做了主題發(fā)言。央行征信管理局副局長田地、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任、華夏銀行(行情600015,診股)原行長張健華點評交流。

62家銀行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在線參加了會議。會議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。這是新金融聯(lián)盟今年舉辦的第17場內(nèi)部研討會。以下為徐慶宏的發(fā)言，已經(jīng)本人審核。

互聯(lián)網(wǎng)科技平臺是

消費金融市場的重要力量

商業(yè)銀行和消費金融公司在普惠金融領(lǐng)域的探索令人振奮，互聯(lián)網(wǎng)平臺、科技公司在消費金融行業(yè)的發(fā)展中也發(fā)揮著特定的作用。360數(shù)科是非持牌金融科技公司，我主要從科技公司的視角來探討中國消費金融市場未來發(fā)展的瓶頸和破局之道。

消費金融市場空間依舊巨大

消費金融的發(fā)展以消費市場為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技平臺的存在與數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，使得社會和個體的消費習(xí)慣發(fā)生了重大變化。以往傳統(tǒng)消費金融大抵為房貸、車貸以及高檔消費品的金融服務(wù)。而如今，消費金融的業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了根本性變化，大到住房、小到買菜都可以用消費金融解決。消費習(xí)慣的改變?yōu)橄M金融市場發(fā)展打開了另外一個視窗。從這個角度看，消費金融市場的前景無法估量、非常巨大。

2021年全社會消費品零售總額的增長盡管有所回落，但總額仍達到了44萬億，這樣大體量的場景也為消費金融提供了巨大的市場空間。

二十大報告、政治局會議、中央經(jīng)濟工作會議等都明確提出擴大內(nèi)需、提振市場信心，把恢復(fù)和擴大消費擺到重要位置。未來消費金融市場，應(yīng)該是使命光榮，增長可期。所謂的使命光榮，即肩負著穩(wěn)增長、穩(wěn)價格、穩(wěn)就業(yè)的重大使命。

2021年消費金融市場規(guī)模廣義為54萬億，狹義為17萬億。狹義消費信貸規(guī)模中，信用卡約占51%，互聯(lián)網(wǎng)消費金融約占34%。34%的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場份額中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺占到50%。最近市場有明確消息傳出，主要持牌金融機構(gòu)未來都會進一步壓降信用卡空間。

消費金融生態(tài)的特點和前景

我用三句話歸納消費金融的行業(yè)特點與前景：

一是你中有我，我中有你。整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系當中，無論份額大小，機構(gòu)與業(yè)務(wù)是互相交織的。比如，360數(shù)科有150多家合作的金融機構(gòu)。

二是手心手背都是肉。消費金融一面是數(shù)以億計的廣大消費者，一面是持牌金融機構(gòu)。如何讓金融服務(wù)惠及廣大消費者，互聯(lián)網(wǎng)平臺公司提供的媒介、場景十分重要。作為助貸角色的互聯(lián)網(wǎng)平臺，不愿意、不希望看到任何一方受到損害。

三是面向大海，春暖花開。中央經(jīng)濟工作會議明確提出，進一步大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，支持平臺企業(yè)在常態(tài)化監(jiān)管之下，在引領(lǐng)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)、國際競爭當中大顯身手。中央的定調(diào)，為科技平臺企業(yè)發(fā)展指明了方向，也提出了更高的要求。

基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是消費金融市場的重要力量，也是其迭代更新的重要推手。傳統(tǒng)消費金融市場份額之所以能夠保持常態(tài)化發(fā)展及不斷推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多少都得益于互聯(lián)網(wǎng)科技的崛起和推動。

對消費金融市場格局的三個判斷

從機構(gòu)角度看，我對未來消費金融市場發(fā)展格局有幾個判斷。

一是銀行系消費金融份額仍將一騎絕塵，但未來增長乏力。因為銀行系消費金融的經(jīng)營模式始終沒有隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展主動轉(zhuǎn)型。目前銀行做消費金融、消費信貸、個人貸、消費貸等，65%以上的業(yè)務(wù)是通過代理公司進行，遵循的仍然是傳統(tǒng)的抵押當鋪式思維。但是，消費金融客群不進一步下沉，服務(wù)模式不優(yōu)化，未來沒有出路。

二是消費金融公司發(fā)展中規(guī)中矩、乏善可陳。2021年底，消費金融公司的整體信貸規(guī)模只有7千多億。除了像馬上消費金融這樣的公司可以得到快速發(fā)展之外，其它的消金公司仍然很難在市場上獲得一定的地位，單純依靠自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型道阻且長。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)科技公司未來是一支重要的力量。從目前市場狀態(tài)看，一年放款20萬億、存量規(guī)模5.8萬億，前景極其廣闊。再加上中央經(jīng)濟工作會議的定調(diào)，以及擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要的發(fā)布，都為這個行業(yè)未來的發(fā)展提供了更大的保證。

助貸助的是技術(shù)和邏輯

個人以為互聯(lián)網(wǎng)科技平臺的助貸助的不是貸，而是技術(shù)和專業(yè)。

首先，科技平臺公司通過助貸呈現(xiàn)出的是技術(shù)和專業(yè)的完美結(jié)合。助貸服務(wù)的本質(zhì)是技術(shù)和算法、是邏輯和方法論。金融科技平臺公司不愿意也不可能成為放貸者，即便放貸也是通過旗下小貸公司開展的自營業(yè)務(wù)。

其次，助貸沒有原罪。平臺公司提供助貸服務(wù)的初心并不是幫助持牌金融機構(gòu)放貸，而是幫助廣大中小客戶獲得銀行的授信。平臺企業(yè)背后是成千上億的客戶，這些客戶都是個體生產(chǎn)者和經(jīng)營者，平臺是想通過助貸解決可持續(xù)發(fā)展的普惠金融服務(wù)問題，這是平臺企業(yè)的使命和責(zé)任。

第三，助貸是產(chǎn)業(yè)細分下的產(chǎn)物。隨著助貸服務(wù)的多面性越來越強，供需雙方對技術(shù)和方法的信任和依賴加深，助貸鏈條也越來越長、節(jié)點越來越多，已經(jīng)創(chuàng)新演化為一個產(chǎn)業(yè)。比如銀行消費信貸的諸多環(huán)節(jié)都需要依賴互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這些核心技術(shù)和算法。

第四，助貸不僅僅限于業(yè)務(wù)活動，還是一項管理活動。事實上，持牌金融機構(gòu)的信貸全流程均不同程度地需要外部專業(yè)機構(gòu)的合作支持，過去是這樣，未來也應(yīng)該如此。

最后，就未來互聯(lián)網(wǎng)科技平臺的規(guī)范發(fā)展提幾點建議。

第一，互聯(lián)網(wǎng)科技的本質(zhì)是數(shù)字經(jīng)濟，應(yīng)該大力發(fā)展支持發(fā)展。

第二，傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和提升離不開互聯(lián)網(wǎng)科技。任何一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是長期過程，互聯(lián)網(wǎng)科技作為傳統(tǒng)金融的補充正當其時。

第三，互聯(lián)網(wǎng)科技是推動我國傳統(tǒng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要力量，希望允許多元化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，支持傳統(tǒng)金融機構(gòu)收購專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題。這有利于產(chǎn)業(yè)細分，催生新賽道新領(lǐng)域。

第四，建議明確助貸法律地位，支持助貸多元化發(fā)展。消費金融的發(fā)展瓶頸客觀存在，互聯(lián)網(wǎng)平臺、助貸就是為突破這個瓶頸而生。希望大家以更客觀開放的心態(tài)看待互聯(lián)網(wǎng)科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)，謝謝！