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談及養(yǎng)老，現(xiàn)居住在北京大興區(qū)的王女士坦言，可能不會選擇在北京養(yǎng)老。王女士來北京已經(jīng)五年，繳納基礎(chǔ)社保，尚無北京戶口。今年，王女士組建家庭，并計劃要寶寶。在養(yǎng)老上她很清楚，未來只能靠自己。但是對照北京的物價，她認(rèn)為僅靠積蓄和基礎(chǔ)養(yǎng)老金，很難滿足養(yǎng)老需求。

“我也考慮過選擇市場上的產(chǎn)品，但是收入有限無法投入太多，面對產(chǎn)品也不知道如何選擇?！蓖跖勘硎?。

王女士的情況并非個例。伴隨著老齡化程度的不斷加深，“養(yǎng)老的錢從哪兒來”成為眾多新市民甚至全社會都必須直面的“養(yǎng)老之問”。

豐富產(chǎn)品類型，滿足新市民養(yǎng)老需求

解決這一問題的關(guān)鍵是降低投入門檻，豐富產(chǎn)品選擇。貝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人趙雯婷博士認(rèn)為，一方面，金融機構(gòu)應(yīng)致力于探索降低養(yǎng)老金融產(chǎn)品的門檻，價格更加普惠，并推出按月繳費等更為靈活的繳費方式。

今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》）。針對新市民的養(yǎng)老和長期護(hù)理保障需求，《通知》要求保險機構(gòu)配合地方政府推廣新市民長期護(hù)理保險，同時支持保險機構(gòu)針對新市民養(yǎng)老需求和特點，探索開發(fā)安全性高、保障性強、投保簡便、繳費靈活、收益穩(wěn)健的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

在政策引導(dǎo)下，保險機構(gòu)紛紛為解決新市民養(yǎng)老難題開辟新路徑。作為首批專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點單位之一，中國人民人壽保險股份有限公司（以下簡稱“人保壽險”）推出“福壽年年”專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，通過新業(yè)態(tài)企業(yè)+靈活就業(yè)人員共同繳費、互聯(lián)網(wǎng)+團(tuán)體匯繳便捷投保創(chuàng)新了銷售新模式，符合經(jīng)濟狀況相對不穩(wěn)定的新市民群體的養(yǎng)老需求，獲得了社會廣泛認(rèn)可。

據(jù)介紹，自2021年7月上市至今，“福壽年年”產(chǎn)品保費已達(dá)3億元、承保保單7萬件，其中網(wǎng)約車司機、快遞員等新產(chǎn)業(yè)(行情300832,診股)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近3萬人。這些人之中也包括王女士，對她而言，“福壽年年”可延期支付的特點，在一定程度上讓領(lǐng)取有了更大自主權(quán)。

除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險以外，養(yǎng)老儲蓄的開閘也給了新市民更多養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇。目前，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已由工商銀行(行情601398,診股)、農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)、中國銀行(行情601988,診股)和建設(shè)銀行(行情601939,診股)在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市開展試點工作。

“我今年40歲，來西安也有十多年了，目前已經(jīng)在西安定居，未來也將在這里養(yǎng)老。我打算買一點養(yǎng)老儲蓄。原因是目前沒有太好的投資渠道，這些錢也不著急用。相對而言，這個產(chǎn)品可能讓我更安心一點。”在西安某汽車4S店擔(dān)任經(jīng)理的邱先生表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示：“從產(chǎn)品本身看，此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，利率較為適中，適合風(fēng)險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。”

相較于穩(wěn)定性高的養(yǎng)老儲蓄，養(yǎng)老理財則可以更好平衡穩(wěn)健性和收益性。據(jù)中國理財網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月14日，10家機構(gòu)（含貝萊德建信理財）已共計發(fā)行50只養(yǎng)老理財產(chǎn)品（不含子份額），包括38只固定收益類和12只混合類產(chǎn)品。從收益來看，其業(yè)績比較基準(zhǔn)在4%到10%的區(qū)間。門檻也較低，目前發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品多為1元起購，且多數(shù)產(chǎn)品每年僅收取0.1%管理費和0.01%托管費，不收取認(rèn)購費和銷售服務(wù)費。

2023年1月1日起，4家養(yǎng)老保險公司還將于10個?。ㄊ校╅_展為期一年的養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等服務(wù)。

新市民金融服務(wù)仍需探索

伴隨著各類試點的開啟，市場的產(chǎn)品逐步豐富，無疑將在一定程度上解決新市民養(yǎng)老難題。

由于上述政策仍處于探索試點階段，想要真正滿足新市民需求，還有值得探討和提升的地方。

中國銀行原行長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝認(rèn)為，銀行和保險機構(gòu)的優(yōu)勢是握有金融業(yè)務(wù)牌照和資金資源，劣勢則是欠缺對新市民長尾人群的長期跟蹤和數(shù)據(jù)支持?！皩Υ蠖鄶?shù)新市民難以精準(zhǔn)評估其信用狀況和需求，因而只能做、只敢做新市民群體中的‘少數(shù)人士’，對多數(shù)新市民的金融服務(wù)心有余而力不足。因而，如何更好因地制宜積極探索、創(chuàng)新豐富新市民金融特色產(chǎn)品，幫助這一群體更好融入城市，金融機構(gòu)還有一段路需要走。”

完善科技支撐體系，建立完善新市民身份標(biāo)簽和數(shù)據(jù)庫成為關(guān)鍵。中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰在“2022中國普惠金融國際論壇”上表示，服務(wù)新市民沒有統(tǒng)一模式，需要邊探索、邊實踐、邊總結(jié)、邊推進(jìn)。銀行要完善科技支撐體系，加強大數(shù)據(jù)及智能風(fēng)控應(yīng)用，努力打造全流程、線上化、一站式服務(wù)體系，將金融服務(wù)嵌入新市民的生活、就業(yè)、消費等場景，打造在線場景金融服務(wù)，建立完善新市民身份標(biāo)簽和數(shù)據(jù)庫，建立優(yōu)化新市民金融服務(wù)監(jiān)測評價體系和信用評價體系，提高新市民服務(wù)的精準(zhǔn)度和滿意度。

同時，產(chǎn)品的形態(tài)還需進(jìn)一步豐富。貝恩公司全球合伙人崔筠及副合伙人趙雯婷博士認(rèn)為，產(chǎn)品收益的領(lǐng)取方式應(yīng)更為靈活。此外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合“第三支柱”個人養(yǎng)老金制度的實際建設(shè)情況，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險納入合格養(yǎng)老金融產(chǎn)品池，享受相應(yīng)的稅優(yōu)政策，借此提升產(chǎn)品的吸引力，從而不斷完善新市民養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)。

基于此，人保壽險給出了自己的明確思路——深挖新市民需求維度豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給層次。一是考慮新市民等群體的工作特點與養(yǎng)老需求，增加投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的普惠型養(yǎng)老產(chǎn)品。二是聚焦客群收入水平，探索開發(fā)與新市民等群體支付能力相匹配的層次豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品，設(shè)置適合當(dāng)?shù)厍闆r的起保金額。三是根據(jù)不同地區(qū)客戶的風(fēng)險偏好，研發(fā)傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險等不同收益保證的養(yǎng)老產(chǎn)品。四是聚焦不同消費習(xí)慣，豐富養(yǎng)老產(chǎn)品的繳費方式、領(lǐng)取時間、領(lǐng)取方式與領(lǐng)取金額等，探索支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取，滿足客戶多樣化養(yǎng)老保障需求。