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近年來，以退保名義進行代理全額退保、騙保返傭金的“惡意代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”（以下簡稱“退保黑產(chǎn)”）逐漸成形，不僅擾亂市場經(jīng)營秩序，更嚴重侵害了保險消費者合法權(quán)益。

近日，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市地方金融監(jiān)管局、上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局和上海市市場監(jiān)管局共同發(fā)布《關(guān)于依法打擊保險領(lǐng)域代理投訴舉報黑產(chǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》（以下簡稱《通告》），引導消費者警惕“退保黑產(chǎn)”相關(guān)風險。

警惕“退保黑產(chǎn)”風險

《通告》指出，“退保黑產(chǎn)”與正當維權(quán)不同，正當維權(quán)是保險合同爭議雙方擺事實講道理，通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、訴訟等方式化解矛盾糾紛。而“退保黑產(chǎn)”則罔顧事實、制造矛盾、違背誠信，通過煽動消費者過度維權(quán)和“綁架”保險公司，借“維權(quán)”之名行非法套利之實。

《通告》中列舉了“退保黑產(chǎn)”的慣用手段，即以“代理退保維權(quán)”“退舊投新”“高收益”“全額退保退息”等名義，發(fā)布信息和廣告，收集客戶敏感信息，煽動、唆使或協(xié)助保險消費者偽造證據(jù)進行舉報投訴并委托其“代理維權(quán)”，阻止保險消費者與保險公司、監(jiān)管部門、司法機關(guān)有效溝通，甚至采用纏訪鬧訪等手段，以達到其收取高額代理手續(xù)費、唆使保險消費者轉(zhuǎn)購非法理財產(chǎn)品或參與非法集資等目的。

“保險是一種科學的制度安排，是建立在大數(shù)法則基礎上的有效風險轉(zhuǎn)移手段。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險保單退保時可退回保單現(xiàn)金價值。但由于投保前幾年，保險公司各項管理費用開支較大，退保時保單對應的現(xiàn)金價值很少，一旦退保，投保人損失較大，并且退保后被保險人除了失去保險保障，將來如想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計算等待期、保費上漲、除外承保以及拒保等風險。”上海銀保監(jiān)局相關(guān)負責人提醒，保險消費者應正確認識保險產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風險保障需求，加強與保險公司的溝通，嚴防“退保黑產(chǎn)”誘惑，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。

基于“退保黑產(chǎn)”所帶來的風險，《通告》強調(diào)消費者要樹立依法維權(quán)意識。如果因民事糾紛與保險公司發(fā)生爭議，應采用正當?shù)木S權(quán)途徑。

“消費者首先可通過保險公司公布的全國統(tǒng)一客服熱線、官網(wǎng)、郵寄信件、上門等方式反映訴求；可聯(lián)系上海銀行(行情601229,診股)業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心等專業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解；也可以通過監(jiān)管部門公布的官方渠道反映訴求，或通過仲裁、訴訟等法律途徑解決?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?。

依法加強聯(lián)合打擊

“退保黑產(chǎn)”的猖獗與保險業(yè)過去粗放的管理方式和屢禁不止的銷售誤導等不當行為有關(guān)。

為此，《通告》要求保險公司大力推進依法經(jīng)營，優(yōu)化保險產(chǎn)品和服務模式，努力提升保險服務質(zhì)效。在完善保險消費者合法權(quán)益保護機制的同時，加強保險從業(yè)人員的依法經(jīng)營和誠實守信教育，嚴控銷售流程，強化風險教育，嚴禁從業(yè)人員利用誤導、誘騙等方式，引導消費者購買不適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

針對已經(jīng)產(chǎn)生的人身險領(lǐng)域違法犯罪，《通告》強調(diào)將建立六部門聯(lián)合打擊機制，綜合運用監(jiān)管科技手段，發(fā)揮大數(shù)據(jù)集中管理優(yōu)勢，實施信息共享和精準打擊。同時，加強“行刑銜接”，充分發(fā)揮監(jiān)管部門專業(yè)監(jiān)管與公安機關(guān)偵查手段的聯(lián)合優(yōu)勢，深挖“退保黑產(chǎn)”犯罪行為。

據(jù)悉，在有效解決“退保黑產(chǎn)”涉及面廣、涉眾性強、風險隱蔽、危害巨大等難點方面，上海銀保監(jiān)局已聯(lián)合相關(guān)部門構(gòu)建預防和打擊并舉的“天網(wǎng)”，并取得了積極的成效。

截至目前，上海地區(qū)相關(guān)涉案人數(shù)達97人，提起公訴76人，法院已判決73人，有效凈化了金融市場秩序。上海地區(qū)打擊“退保黑產(chǎn)”案件入選最高人民檢察院職務侵占犯罪典型案例。