(相關(guān)資料圖)

對(duì)于小張（化名）來(lái)說(shuō)，清晨起來(lái)第一件事就是收集綠色“能量”。通過(guò)線上支付、生活繳費(fèi)、乘坐公共交通等綠色行為，用戶不光可以響應(yīng)國(guó)家“碳達(dá)峰、碳中和”戰(zhàn)略目標(biāo)號(hào)召，還能換取積分提高信用卡額度。

今年以來(lái)，商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)個(gè)人碳賬戶落地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)已有9家銀行布局個(gè)人碳賬戶。

銀行爭(zhēng)相布局碳賬戶

如果個(gè)人碳賬戶聽(tīng)起來(lái)比較陌生，那么你聽(tīng)說(shuō)過(guò)螞蟻森林嗎？實(shí)際上，螞蟻森林通過(guò)鼓勵(lì)用戶積攢綠色能量種樹(shù)，激勵(lì)公眾參與碳減排的行為與個(gè)人碳賬戶有異曲同工之處。

中國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院副秘書長(zhǎng)、碳中和技術(shù)中心主任、“個(gè)人碳賬戶”研究課題組組長(zhǎng)吳宏杰在“中國(guó)低碳城市發(fā)展論壇”上表示，“個(gè)人碳賬戶是通過(guò)監(jiān)測(cè)個(gè)人碳排放或者有效的碳減排數(shù)據(jù)，基于專業(yè)的核算方法，監(jiān)管個(gè)人碳排放或者實(shí)現(xiàn)碳減排數(shù)據(jù)權(quán)益兌換，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人碳管理的賬戶體系。”

個(gè)人碳賬戶能帶來(lái)什么好處？以北京綠色生活碳普惠平臺(tái)“綠色生活季”小程序?yàn)槔?，在外賣平臺(tái)選擇“無(wú)需餐具”可獲得45.72g減排量，每騎行共享單車1公里可獲得250g減排量，通過(guò)指定渠道購(gòu)買綠色家電，并投入使用后最多一次可獲得375kg減排量……通過(guò)個(gè)人的綠色積分賬本，積分可以兌換電影票、鼎泰豐兌換券、30天美團(tuán)暢騎卡、甜品禮券等。

廣州市綠色金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃志海對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，金融機(jī)構(gòu)在落地個(gè)人碳賬戶方面存在巨大的優(yōu)勢(shì)。“目前個(gè)人碳賬戶使用場(chǎng)景大多都是形成碳積分，用碳積分兌換出行、餐飲、電商等各類權(quán)益，屬于常見(jiàn)的營(yíng)銷推廣手段，較難調(diào)動(dòng)起用戶注冊(cè)和使用的積極性，對(duì)個(gè)人碳賬戶也未形成分級(jí)差異化服務(wù)?！?

今年9月7日，建設(shè)銀行(行情601939,診股)在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，根據(jù)中國(guó)人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具有關(guān)要求，該行“基于‘碳賬本’的個(gè)人金融服務(wù)”項(xiàng)目已完成登記，正式開(kāi)始測(cè)試。打開(kāi)建設(shè)銀行APP的界面輸入碳賬戶后，便會(huì)出現(xiàn)授權(quán)須知，界面中詳細(xì)記錄了用戶通過(guò)使用特定服務(wù)（如：ETC繳費(fèi)、生活繳費(fèi)、地鐵出行、公交出行、在線填單等）產(chǎn)生的碳減排量并記錄在個(gè)人碳賬本之中，同時(shí)提示相當(dāng)于節(jié)省了多少石油。在綠色低碳行為發(fā)生之后7天內(nèi)，用戶可主動(dòng)領(lǐng)取綠色能量計(jì)入碳賬本，用于兌換相應(yīng)的權(quán)益，比如信用卡額度升級(jí)、分期福利、銀行卡消費(fèi)折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等。

在國(guó)有大行中，建設(shè)銀行是率先在全國(guó)范圍內(nèi)試水個(gè)人碳賬戶的銀行。此前，郵儲(chǔ)銀行(行情601658,診股)湖南省分行曾推出過(guò)“C郵記”個(gè)人碳賬戶，而股份行和中小銀行在個(gè)人碳賬戶方面的實(shí)踐活動(dòng)更豐富。

今年4月，中信銀行(行情601998,診股)依托信用卡APP“動(dòng)卡空間”面向個(gè)人用戶推出碳普惠平臺(tái)“中信碳賬戶”，這是首個(gè)由國(guó)內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個(gè)人碳賬戶，并于11月進(jìn)行升級(jí)。用戶的金融低碳行為，可通過(guò)“中信碳賬戶”累計(jì)碳減排量，其中涵蓋無(wú)介質(zhì)借記卡開(kāi)通、線上轉(zhuǎn)賬、信秒貸辦理、信秒貸還款等四個(gè)碳減排場(chǎng)景。除此以外，還有針對(duì)電子信用卡、電子賬單、線上繳費(fèi)（含水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等）等金融場(chǎng)景的碳減排量核算。

5月，平安銀行(行情000001,診股)通過(guò)“平安口袋銀行APP”便民生活板塊，上線全國(guó)首個(gè)借信雙卡碳賬戶平臺(tái)“低碳家園”?！暗吞技覉@”用戶可以通過(guò)乘坐公交、地鐵、共享單車或步行，以及信用卡在線消費(fèi)、還款、借記卡數(shù)字賬戶等18種綠色行為積累綠色能量。12月5日“國(guó)際志愿者日”，平安銀行為每一位廣東注冊(cè)志愿者開(kāi)通“低碳家園”個(gè)人碳賬戶，“志愿者服務(wù)時(shí)長(zhǎng)”作為第19項(xiàng)綠色行為納入個(gè)人碳賬戶，優(yōu)享相應(yīng)福利。

從已布局個(gè)人碳賬戶的銀行來(lái)看，個(gè)人低碳行為主要涵蓋公交出行、生活繳費(fèi)、綠色消費(fèi)等生活常見(jiàn)情景，而碳積分的優(yōu)惠多用于積分商城權(quán)益、信用卡額度等物質(zhì)層面，以激發(fā)客戶的積極性。

黃志海認(rèn)為，銀行擁有大量借記卡用戶和信用卡用戶，更容易讓個(gè)人碳賬戶落地，除了提供差異化的貸款產(chǎn)品外，金融機(jī)構(gòu)還可以探索差異化的投資理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。

銀行爭(zhēng)相布局個(gè)人碳賬戶，不僅是我國(guó)實(shí)現(xiàn)“3060”目標(biāo)的重要基礎(chǔ)和手段，而且從銀行的角度看，捕捉客戶生活場(chǎng)景，串聯(lián)自身的各類線上場(chǎng)景，也是提高用戶活躍度和粘性的好方法。

易觀分析認(rèn)為，在當(dāng)前金融脫碳的困境下，個(gè)人碳賬戶的應(yīng)用將有助于銀行對(duì)客戶生活場(chǎng)景的滲透，捕捉客戶金融服務(wù)需求，從而驅(qū)動(dòng)渠道端的生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)；相應(yīng)地，渠道場(chǎng)景建設(shè)也可為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。

搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)互認(rèn)平臺(tái)

小小的個(gè)人碳賬戶對(duì)于環(huán)境的正面影響不可忽視。按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則合理確定用戶范圍和服務(wù)規(guī)模，建設(shè)銀行測(cè)算，預(yù)計(jì)年服務(wù)個(gè)人客戶100萬(wàn)，可減少碳排放10噸。

但目前個(gè)人碳賬戶的使用還未完全鋪開(kāi)。根據(jù)杭州銀行(行情600926,診股)碳賬戶的數(shù)據(jù)，約17%的活躍用戶訪問(wèn)了碳賬戶頁(yè)面，其中29%的訪問(wèn)用戶參與了碳積分答題活動(dòng)和權(quán)益兌換。為了引導(dǎo)更多用戶參與，除了線上宣傳的模式，該行7個(gè)網(wǎng)點(diǎn)同步開(kāi)展了線下宣傳，用戶不僅能在手機(jī)銀行查詢碳積分、兌換獎(jiǎng)品，還能在試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)的碳賬戶宣傳區(qū)了解相關(guān)信息。

“站在銀行的角度，希望通過(guò)個(gè)人碳賬戶提升用戶在各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景的滲透和使用頻率，搭建一站式碳減排積分體系，但這種運(yùn)營(yíng)思路在用戶側(cè)并不現(xiàn)實(shí)。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言坦言，站在用戶的角度，金融交易產(chǎn)生的碳積分只是一種錦上添花的附帶品，對(duì)用戶交易行為和平臺(tái)選擇的牽引作用很弱，用戶依舊會(huì)在多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，導(dǎo)致金融交易碳積分的分散化，分散會(huì)降低金融碳積分的吸引力，進(jìn)一步削弱其對(duì)用戶行為的牽引和引導(dǎo)作用，最終結(jié)果可能是金融機(jī)構(gòu)的碳賬戶創(chuàng)新走向平庸，與常見(jiàn)的簽到送積分等運(yùn)營(yíng)活動(dòng)無(wú)異。

此外，在收集用戶碳行為的數(shù)據(jù)時(shí)，背后的安全性也不容忽視，并且數(shù)據(jù)的統(tǒng)一治理、打破平臺(tái)聯(lián)動(dòng)還需進(jìn)一步的努力。

“目前打通各平臺(tái)之間的個(gè)人碳賬戶數(shù)據(jù)是非常難的事情，可以從跨界合作開(kāi)始，比如平臺(tái)碳賬戶和金融機(jī)構(gòu)合作，雙方數(shù)據(jù)互認(rèn)互通，不斷融合?！秉S志海舉例說(shuō)，希望像廣州數(shù)據(jù)交易所等政府建設(shè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)多關(guān)注個(gè)人碳賬戶，由這類權(quán)威性的數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)推動(dòng)個(gè)人碳賬戶數(shù)據(jù)的收集及互聯(lián)互通工作。

他表示：“在個(gè)人碳賬戶中如何界定減碳場(chǎng)景、如何收集用戶數(shù)據(jù)、如何量化計(jì)算用戶數(shù)據(jù)，都需要進(jìn)一步建立完善統(tǒng)一、被認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)，也需要建立一套個(gè)人碳減排量可評(píng)估、可量化價(jià)值的體系，才能實(shí)現(xiàn)相互通兌。”

實(shí)際上，個(gè)人碳賬戶的實(shí)踐已有多年，也獲得當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧?2月5日，《上海市碳普惠體系建設(shè)工作方案》出臺(tái)。其中提到，到2025年，探索建立區(qū)域性個(gè)人碳賬戶，在部分區(qū)域先行開(kāi)展個(gè)人減排場(chǎng)景可行性評(píng)估和申報(bào)評(píng)估試點(diǎn)工作，定期對(duì)各類減排場(chǎng)景進(jìn)行評(píng)估，將個(gè)人衣食住行等生活中有效的低碳行為逐步開(kāi)發(fā)為標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人減排場(chǎng)景。

“目前碳賬戶建立尚處于探索起步階段，在個(gè)人碳賬戶方面，很多機(jī)構(gòu)在各自的領(lǐng)域上推出相關(guān)產(chǎn)品，雖然存在著許多不足，但這是一個(gè)非常好的做法，也是要大力鼓勵(lì)去做的事情?！秉S志海說(shuō)。