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近日，重慶銀保監(jiān)局開出的一張千萬級罰單，這也是今年四季度以來銀行業(yè)最大一筆處罰。

銀保監(jiān)局公告顯示，渝農(nóng)商行(行情601077,診股)因?qū)彶閷徟槐M職、掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標(biāo)虛假等9項違法違規(guī)事實，被處以罰款1285萬元，并對相關(guān)工作人員也做出了警告或罰款。

值得注意的是，截至目前鮮有銀行因掩蓋不良貸款或撥備覆蓋率指標(biāo)虛假等原因遭到重罰，那么渝農(nóng)商行作為資產(chǎn)規(guī)模最大的上市農(nóng)商行，其資產(chǎn)質(zhì)量情況到底如何呢？

年內(nèi)三次被罰 累計罰款超1600萬元

11月21日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息公開表顯示，渝農(nóng)商行因?qū)彶閷徟槐M職，超需求發(fā)放流動資金貸款形成風(fēng)險；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標(biāo)虛假，貸款減值準(zhǔn)備不足；未按規(guī)定對質(zhì)押資產(chǎn)進行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款；同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險；貸款“三查”不盡職，導(dǎo)致形成重大信用風(fēng)險；同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；貸后管理不到位，信貸資金被挪用；未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，9項違規(guī)行為，被罰款1285萬元。

罰單公布后，也有投資者在上證e互動平臺對公司進行提問，詢問該罰款是否會影響銀行的正常經(jīng)營。對此，渝農(nóng)商行進行了回復(fù)并表示：“該罰單源自2021年監(jiān)管專項檢查中對本行此前年度相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)情況予以的處罰。本行已對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行了深刻檢視剖析，已全面完成整改和責(zé)任追究。處罰事項不會對本行目前的經(jīng)營情況造成重大影響?！?/P>

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年以來渝農(nóng)商行收到過三張罰單，截至12月9日，該行今年已累計被罰款1620萬元。

1月28日，由于信貸資金被挪用以及個人經(jīng)營性貸款未按規(guī)定受托支付，被重慶銀保監(jiān)局處以罰款80萬元；6月17日，由于未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按照規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易4項違規(guī)事實，被央行重慶營管部處以罰款255萬元。

不良率平均值及中位數(shù)均高于行業(yè)水平

財報顯示，截至2022年9月末，渝農(nóng)商行的不良貸款率為1.23%，與今年中報持平，較2021年末下降0.02個百分點。歷史數(shù)據(jù)顯示，該行2019年至2021年末的不良率分別為1.25%、1.31%和1.25%。

與其他上市農(nóng)商行相比，渝農(nóng)商行的不良貸款率僅次于青農(nóng)商行(行情002958,診股)，處于第二位。較平均值及中位數(shù)相比，分別高出0.14個百分點及0.26個百分點。

不良貸款余額方面，2019年以來，該行的不良貸款余額持續(xù)增長，由2019年末的54.6億元增長至2021年末的73億元。截至2022年9月末，該行的不良貸款余額為77.38億元，較上年末增加4.38億元，增幅為6%。

另外，值得注意的是該行的逾期貸款，中報顯示，截至2022年6月末，渝農(nóng)商行的逾期貸款總額為87.51億元，較上年末增加18.59億元，其中逾期3個月以內(nèi)增長較快。

撥備覆蓋率低于上市農(nóng)商行平均水平

三季報顯示，截至2022年9月末，渝農(nóng)商行的撥備覆蓋率為361.26%，較上年末上升21.01個百分點。但與其他上市農(nóng)商行相比，該行的撥備覆蓋率排在第七位，與平均值及中位數(shù)相比，分別低49.51個百分點及76.93個百分點。

雖然渝農(nóng)商行在中報及年報均提及，按照審慎、穩(wěn)健經(jīng)營的理念開展貸款減值計提；持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進一步加大信用及其他資產(chǎn)減值損失計提和不良資產(chǎn)處置力度。但隨著此次大額處罰，該行的資產(chǎn)質(zhì)量或需重新審視。