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鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)不斷推進，使農(nóng)村金融服務(wù)重點逐步向數(shù)字化方向發(fā)展。服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)過程中的數(shù)字化水平低、需求和供給不匹配等問題，促使金融機構(gòu)必須不斷創(chuàng)新農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)品，加快場景平臺建設(shè)，完善線上運營體系，從而不斷提升農(nóng)村金融與非金融服務(wù)的水平和覆蓋面，以滿足村民多元化需求。

金融科技創(chuàng)新提升實力

不斷加大線上業(yè)務(wù)辦理渠道的宣傳力度，打造出新的線上融資制度流程體系，調(diào)整和優(yōu)化客戶準(zhǔn)入、客戶評級與審查審批上的制度流程，對現(xiàn)行的業(yè)務(wù)流程和制度安排進行調(diào)整和創(chuàng)新，疏通制度流程上的堵點、痛點，并有效推動線上線下(行情300959,診股)融資制度的兼容。

結(jié)合留守老人現(xiàn)代金融服務(wù)工具接受度不高、普遍使用存折等特點，要通過公益金融知識宣講，研究推出使用存折的服務(wù)模式。針對使用智能手機的客群，可以通過手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行和直銷銀行等數(shù)字化服務(wù)，逐步達到“全天候、全地域”的離柜金融服務(wù)目標(biāo)。

鑒于鄉(xiāng)村居民數(shù)字設(shè)備的擁有度較低，應(yīng)用能力較差，并對數(shù)字金融服務(wù)不信任的狀況，在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)過程中，金融機構(gòu)需會同政府部門，提供對數(shù)字金融知識和數(shù)字技術(shù)的多形式宣傳培訓(xùn)活動，采用農(nóng)戶喜聞樂見的教育方式，逐步增強農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融運用的意識與能力，同時指導(dǎo)農(nóng)民進行金融服務(wù)操作。

通過強化多方協(xié)作，推進鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信息共享，強化涉農(nóng)征信平臺建設(shè)，不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。利用數(shù)字技術(shù)完善普惠金融征信平臺，實行數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村的協(xié)同發(fā)展，將商業(yè)保險、政策性保險和普惠保險業(yè)務(wù)進行信息上的整合，大力支持農(nóng)村普惠保險業(yè)務(wù)拓展。通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融，為數(shù)字普惠金融提供持續(xù)的內(nèi)生動力。

場景金融建設(shè)激發(fā)活力

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展、農(nóng)村供需結(jié)構(gòu)不斷變化，是農(nóng)村場景服務(wù)建設(shè)的現(xiàn)實選擇。要綜合應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，挖掘鄉(xiāng)村振興潛在客戶，聚焦線上線下場景，持續(xù)提升場景運營能力，提高場景綜合收益。利用大數(shù)據(jù)分析，動態(tài)調(diào)整線上運營策略，建立金融機構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個性化內(nèi)容和品牌特色。

構(gòu)建“金融+農(nóng)村場景+服務(wù)”的生態(tài)模式，將金融服務(wù)內(nèi)嵌于場景中，予以充分展現(xiàn)。圍繞鄉(xiāng)村振興中不同客群的特點與需求，依據(jù)衣、食、住、行、教育、醫(yī)療和娛樂等方面的需求，分別建立服務(wù)場景，將信貸融資、消費金融等金融服務(wù)和智慧鄉(xiāng)村、智慧本地服務(wù)等非金融服務(wù)內(nèi)嵌于場景中，并運用客群數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應(yīng)用等，為營銷決策提供技術(shù)支撐。搭建農(nóng)村綜合賦能平臺，將跨界資源整合于平臺中呈現(xiàn)，推動傳統(tǒng)服務(wù)走進線上綜合化平臺。

降低邊際獲客成本、解決信息不對稱，是金融機構(gòu)服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村的核心目標(biāo)，但這得力于數(shù)據(jù)的掌握廣度與精度。因此，必須強化客戶及數(shù)據(jù)獲取能力，提高數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用能力，把大數(shù)據(jù)應(yīng)用于資產(chǎn)負債管理和合規(guī)、風(fēng)險管理方面，用數(shù)據(jù)分析與挖掘、客戶畫像、精確營銷和交叉營銷等方法，最大限度地發(fā)掘數(shù)據(jù)價值。

人才隊伍建設(shè)深挖潛力

目前，數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)對人才的要求日益嚴(yán)格，對高素質(zhì)人才培養(yǎng)的模式與內(nèi)涵提出了更高的要求，不僅要求具備掌握熟練的數(shù)字化技能，還要求具備金融思維，即復(fù)合型人才。因此，要充分發(fā)揮高校在互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)方面的作用，由相關(guān)高校設(shè)計出課程培養(yǎng)專業(yè)群課程體系，擴大專業(yè)群的內(nèi)涵，開啟職業(yè)化金融人才培養(yǎng)模式。還可拓寬人才引進渠道，通過引入金融科技外部人才，設(shè)立創(chuàng)新實驗室，設(shè)計更加包容的人才引進制度。

在員工隊伍建設(shè)上，要著力打造好產(chǎn)品經(jīng)理、科技項目經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師三支隊伍，盡快充實人員，提升專業(yè)素養(yǎng)、協(xié)調(diào)能力，為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)賦能。適時制訂出專業(yè)化培訓(xùn)方案，有計劃、分步驟地推進，加快培養(yǎng)出能夠熟悉農(nóng)村金融市場競爭態(tài)勢、了解客戶需求、精通產(chǎn)品功能的專業(yè)團隊。促進信息技術(shù)體系與業(yè)務(wù)體系人才跨部門交流、輪崗，實施好“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的復(fù)合型人才培養(yǎng)計劃。建立和完善相應(yīng)的激勵約束機制，實行項目積分激勵、多勞多得，采取彈性工作時間，激發(fā)員工活力。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行江西余干縣支行）