【資料圖】

存單作為銀行的重要空白憑證，是銀行和客戶之間的一份債權(quán)、債務(wù)合同，一旦簽訂，就要承擔(dān)法律責(zé)任。為規(guī)范這一行為，銀行在空白憑證管理上，有著嚴(yán)格的要求，不能丟、不能隨意使用，對(duì)不適合使用的重要空白憑證，要按照嚴(yán)格程序銷毀處理，一旦使用，就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任，這是法律賦予的責(zé)任和義務(wù)，任何單位和個(gè)人都無權(quán)跨越這道底線。

錯(cuò)用“過時(shí)存單”，銀行被訴至法院

案例一：8年前，黃先生把攢的1.5萬元存入當(dāng)?shù)啬炽y行，存單上注明是整存整取業(yè)務(wù)，期限一年時(shí)間，年利率3.3%，到期利息為495元。存單到期以后，黃先生沒有取款，也沒有辦理轉(zhuǎn)存，直到8年后，黃先生去取款時(shí)，銀行職員告訴他，利息是865.12元，其中一年定期的利息是495元，剩下的7年按照活期存款計(jì)算，利息是370.12元，一共是865.12元。隨即黃先生指著存單上取款時(shí)打印上去的“保值補(bǔ)貼”一欄后面的865.12元，對(duì)這張標(biāo)書著“保值儲(chǔ)蓄”的存單，提出自己不同的看法，要求按“保值補(bǔ)貼”補(bǔ)足利息。銀行解釋說，當(dāng)年給他辦理存款時(shí)，用的是過時(shí)格式的存單，上面的保值貼補(bǔ)一欄是作廢的，取款給他打印存單時(shí)，表格上的數(shù)據(jù)發(fā)生了錯(cuò)位，把865.12元的利息打在了“保值補(bǔ)貼”欄的里面，不能算。對(duì)此黃先生不服，訴至法院，要求銀行應(yīng)該按照3.3%的利率，賠償他8年的利息4526.22元，并且賠償他來回奔波產(chǎn)生的車費(fèi)、伙食費(fèi)、住宿費(fèi)、打印費(fèi)、誤工費(fèi)等。最后法院根據(jù)相關(guān)規(guī)定駁回黃先生的訴訟，但其負(fù)面輿論直接影響到銀行的信譽(yù)。

對(duì)于上述“保值補(bǔ)貼”這項(xiàng)業(yè)務(wù)，人民銀行已于1996年宣布停止，也就標(biāo)志著從20世紀(jì)末到21世紀(jì)已過的年份里，沒有再辦理過“保值儲(chǔ)蓄”存款，很顯然這筆存款是用了過時(shí)的存單，碰巧，利息金額又錯(cuò)誤打到了“保值補(bǔ)貼”欄上，難免讓客戶誤解。

案例二：1996年2月，鐘女士在某銀行辦理2000元的保值儲(chǔ)蓄，約定年利率12.24%，時(shí)限15年（每5年，銀行代辦轉(zhuǎn)存，儲(chǔ)戶保證15年內(nèi)不提前支?。?。15年后，鐘女士如約而至，扣除利息稅后，銀行需支付她9700.45元，可是銀行只愿意給3500多元。最后雙方鬧到了法院，不管是一審、二審，法庭均判鐘女士勝訴，理由為“本案關(guān)于合同效力問題”，法院審理認(rèn)為“存期15年，利率始終為12.24%”是雙方真實(shí)意思表達(dá)，按照誠(chéng)實(shí)信用原則，支持鐘女士請(qǐng)求。

法律界人士認(rèn)為，儲(chǔ)蓄存款合同法律關(guān)系不因超過人民銀行規(guī)定期限而無效，即便法院認(rèn)定無效，過錯(cuò)也在銀行，銀行需對(duì)儲(chǔ)戶賠償。而且中國(guó)人民銀行的通知性文件應(yīng)當(dāng)屬于政策范疇，不能等同于法律規(guī)定。

使用過時(shí)“保值儲(chǔ)蓄”存單的風(fēng)險(xiǎn)提示

無論“案例一”還是“案例二”，都說明了一個(gè)問題，那就是一些銀行工作人員法律意識(shí)不強(qiáng)，合規(guī)意識(shí)淡薄。

一方面，對(duì)于銀行與存款人的合同關(guān)系，是通過存款單的方式來完成，銀行提供給客戶的存款單，就是簽訂了一份債權(quán)債務(wù)合同，合同的訂立，一切將按照合同約定操作，這是法律賦予的權(quán)利。就拿上述案例來說，使用停辦的保值儲(chǔ)蓄存單，會(huì)給客戶一個(gè)“保值儲(chǔ)蓄”的錯(cuò)覺，不履行合同義務(wù)，難免被認(rèn)為有誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌。銀行一旦向客戶出示存單，就等于簽訂存款合同，就應(yīng)履行承諾，按照合同約定兌現(xiàn)，不能出爾反爾，不然會(huì)喪失自己的信譽(yù)。即使在1996年保值儲(chǔ)蓄被人民銀行叫停，但其行為是金融行業(yè)行為。中國(guó)法學(xué)會(huì)民法學(xué)研究會(huì)秘書長(zhǎng)，中國(guó)人民大學(xué)教授張新寶認(rèn)為，央行的叫停通知最多算部門規(guī)章，不是法律或行政法規(guī)，因此不屬于合同法第52條規(guī)定的認(rèn)定合同無效的依據(jù)，不能據(jù)此認(rèn)定合同無效。證明銀行開出的保值儲(chǔ)蓄存單是有效的，應(yīng)該承擔(dān)起自己錯(cuò)誤的責(zé)任，而不是一味逃避，逃避只會(huì)丟失自己的信用。

另一方面，對(duì)于重要空白憑證的管理、使用、銷毀等，有著嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于過時(shí)的存單都會(huì)及時(shí)封存，停止使用，并按照管理要求銷毀，有著一套完善的內(nèi)部控制制度約束。對(duì)于讓已過時(shí)的存單發(fā)放至柜臺(tái)使用，就是銀行內(nèi)部管理方面的問題，是重要空白憑證管理的重大漏洞，這樣的錯(cuò)誤銀行應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

提高業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的建議

上述案例出現(xiàn)的問題，在于個(gè)別銀行工作人員沒有按照相關(guān)內(nèi)控制度嚴(yán)格要求執(zhí)行業(yè)務(wù)操作。為此，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中，需要提高員工合規(guī)意識(shí)，有效避免類似問題的發(fā)生，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

強(qiáng)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行總行或者分支機(jī)構(gòu)，要定期不定期舉辦員工相關(guān)金融法律、法規(guī)、內(nèi)部控制制度學(xué)習(xí)培訓(xùn)班，讓全體員工做到知法、懂法、操作依法合規(guī)。正確認(rèn)識(shí)到存款單、貸款憑證、銀行匯票等重要空白憑證的合同效力，從而避免不當(dāng)行為的發(fā)生。各商業(yè)銀行總行或者分支機(jī)構(gòu)（以縣級(jí)為單位）要組建自己的專業(yè)法律團(tuán)隊(duì)，在做好員工法律、法規(guī)知識(shí)培訓(xùn)的同時(shí)，要做好本機(jī)構(gòu)法律、法規(guī)相關(guān)方面的服務(wù)工作，避免對(duì)法律、法規(guī)了解不透徹、不完善，導(dǎo)致不但賠了錢，還丟了信譽(yù)。

強(qiáng)化重要空白憑證管理。商業(yè)銀行要根據(jù)上級(jí)行有關(guān)重要空白憑證管理的指導(dǎo)精神，制定出符合自身實(shí)際的重要空白憑證管理辦法，嚴(yán)格重要空白憑證的領(lǐng)用、銷號(hào)、銷毀制度，細(xì)化流程，對(duì)于已停辦業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的重要空白憑證應(yīng)封存管理，按照相關(guān)規(guī)定審批后，該銷毀的一定要銷毀，絕不可流通使用。

強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，積極承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。由于銀行操作失誤出現(xiàn)問題，要及時(shí)與客戶溝通協(xié)調(diào)，依法、合規(guī)給客戶解釋清楚，征得客戶的理解和諒解，該銀行承擔(dān)的責(zé)任，一定要承擔(dān)起責(zé)任，不要推諉扯皮，避免矛盾升級(jí)，否則銀行將是最大的輸家。但對(duì)于客戶提出不合理的要求，銀行也要依法維權(quán)，防止有些人借機(jī)鬧事，敗壞銀行的信譽(yù)。

強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，確保操作規(guī)范。業(yè)務(wù)操作一定要依法合規(guī)，新的相關(guān)法律、法規(guī)出臺(tái)后，所操作業(yè)務(wù)使用的憑證要及時(shí)更新到位，確保與法律、法規(guī)相匹配，做到規(guī)范化使用；在內(nèi)部管理方面，也要從嚴(yán)依法制定配套的內(nèi)部控制制度，并要在嚴(yán)格落實(shí)上下功夫，把法律、法規(guī)、內(nèi)部控制制度從嚴(yán)落實(shí)到位，確保消費(fèi)者權(quán)益不受損害，從而維護(hù)銀行的信譽(yù)。

（作者單位：山東巨野農(nóng)商銀行）